相信大家都知道重疾险的重要性。
很多朋友在接触保险后，第一个想到的肯定是大病保障。
身边一夜暴富的故事不一定多，但是因病返贫的事不少。没办法，这年头，普通人确实得不起大病。
于是买一份重疾险就显得很有必要，这也是之前阿鲤叔说的必备的保险之一。
正是因为大病风险太让人揪心，所以挑选重疾险也就成了最头痛的问题。
重疾险是一个大险种，一般不便宜，是保险里的预算大头。市场上产品却鱼龙混杂，稍不留意就会踩坑。
不过不用担心，今天阿鲤叔就来和大家详细说说重疾险的挑选方法。
什么是重疾险？
先来看看什么是重疾险。
重疾险，其实就是“大病险”，是“重大疾病保险”的简称。保的是保险条款约定的重大疾病，当被保险人所患疾病符合理赔条件时，保险公司一次性赔一笔钱。
很多朋友认为重疾险的作用是拿钱治病。其实，从保险产品配置的角度，医疗费用我们是通过医疗险来转移的。
重疾险的本质，是补偿大病恢复期的收入损失，让病人有更好的条件和足够的时间康复。
这笔钱的数目跟花多少医疗费无关，跟在社保或其他地方报销了多少钱也没有关系，只跟我们买的重疾险保额是多少有关系，不管买多少份，合计保额有多少，就赔多少。
重大疾病如何定义？
重大疾病，一般具有病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的特点。
年中保协和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确要求，对于保险期间主要为成年人阶段的重疾险，只要冠名“重大疾病”，就必须包含6种核心重疾，如下：
“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病”
这6种核心重疾占一般人群一生能患上重疾的80%以上。此外，疾病定义规范还明确了其他常见高发的19种重疾名称和疾病定义(如下)，组成25种重大疾病。
这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。
国内各家保险公司的重疾险产品，对6种核心重疾的定义都是一模一样的，其他19种重疾除双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失6种疾病可能在约定承担责任年龄方面可能有区别外，也都是统一的。
因此，不用担心保险公司在重疾条款上做文章拒赔，发病率最高的25种疾病是统一定义的。
当然，还有一些重疾不在这个范围内，自然也就不受保障了。不过，以年的统计数据来看，这25类重大疾病已经包含了全部重疾发病率的98%。
挑选重疾险的注意要点
01保额
先说结论：相同预算，能买到更高的保额，就是更好的选择！
买保险就是买保额，这一点在重疾险上也不例外。
一个人需要多少重疾保额是一个相对个性化的数据，但是也有核算的依据。
一个重大疾病，如果康复期是3~5年，一般会伴随康复期工作能力丧失，而日常的家庭支出和房贷车贷却仍然要承担。
因此，重疾保额建议最好覆盖3~5年年收入，最低也要覆盖3~5年的家庭开支和负债，且不低于50万（重疾耗费普遍在30万~50万）。
02消费型or返还型or储蓄型
先说结论：对于大部分普通人来说，消费型更合适。如果诉求是财富的传承，那可以选择储蓄型。返还型太贵，一般不建议。
消费型，强调的是保障的杠杆性，得了重大疾病就获得一大笔赔偿，价格相对便宜，长期、终身搭配两相宜。
长期储蓄型，通常为终身，其寿险责任和重疾额度捆绑（注意！！），也就是如果得了重疾拿了赔付，寿险责任也就没有了。这就不是很厚道了！
返还型，保障期限内生病，获得理赔的同时，也失去返还功能；到期未生病，返还已交保费。
听起来很划算，实际上一般返还型的产品价格要比消费型的贵一倍，一般都是在80岁后才能返还，但中国的人均寿命只有76岁，也就是说，有很多人会拿不到返还金。
即便你健康活到了80岁，拿了这笔返还的钱，然而多交的保费如果当初直接拿去理财可能收益还更高。万一要是在80岁前得了重疾拿了赔偿，也就没有返还了，这个效果跟不返还的重疾险没任何区别。
所以，聪明的朋友们，你们明白了吧，返还的保险，坑最多，一定要注意！
03保障的疾病数量
先说结论：病种数量，在重疾险产品挑选时所占的权重不大。重要的是看赔付的规则，以及是否包含高发轻症。
前面就提到过了，无论你是买了国内哪家保险公司的重疾险产品，25种重大疾病的定义都是一样的。所以保80种重疾还是种，本质上就是销售人员的话术而已，意义不大。
目前所有性价比较好的重疾产品均包含轻症，且赔付次数均为三次或以上，赔付比例一般也有25%以上。
重疾险的轻症保障好不好，就看它包含了八大高发轻症中的几种。下面是8大高发轻症的名称。
不管轻症35种也好，45种也好，
核心是看它包含了8大高发轻症中的几种，越多越好！
04缴费期
先说结论：保障类的产品，在收入稳定的前提下，建议选择较长时间的缴费方式。
首先是因为前期杠杆率高。只要保险合同生效了，在合同的保障范围内，即使只交了一期保费也可以出险，保险公司进行按合同约定金额进行理赔。
其次，长期缴费与豁免条款搭配会更划算。以重疾险为例，现在许多重疾险会附加投保人豁免或轻症豁免条款，如果投保人或者被保险人出现轻症、重疾等约定的情况之后（具体情况视合同条约而定），则后续的保费都不用交了，而保险合同依旧有效。这是非常利于投保人的。
最后，可减轻经济压力，资金更灵活。因为缴费期越长，每次缴的费用相对就低些。
05定期VS终身
先说结论：普通人建议可以选择保到70岁，预算充足的可以选终身。
定期的，通常保20年、30年或保至60、70、80周岁等。
终身的则保至死亡，但保费也会贵好几倍。
主要是考虑预算问题。对于普通人来说，保到70岁，节省下来的保费如果在年轻时做好理财投资，那么到了70岁即便生了重疾，理财投资这部分的钱相对来说还是可以弥补很多花费的。
或者先买个定期过度，等将来收入增加了，再加保，到时候再选一份保障到终身也是可以的。
总的来说，阿鲤叔觉得重疾险虽然重要，但也要根据自己的风险高低、收入水平等方面综合考虑，不可盲目决定，并不是越高越好，而是要适合自己的才是最好的。购买之前不妨多比比价。
另外，保险合同和理赔条件等等，一定要看清楚。
好啦，今天的分享就到这了！想了解更多的投资理财知识和干货，记得时常留意我们的更新哦！