谁家还没个病人，你敢保证你一辈子不得病？——我不是药神
看完惊动国家卫建委的《我不是药神》，哭得两眼花花的你，再一次体会到了生活的艰辛，此时的你肯定在想：万一我也遇到吕受益类似的状况会怎么办？今天，我们不聊电影情节，不聊演员表现，也不聊药品专利，只聊重疾险，教你如何在不敢生病、生不起病的年代预防此类悲剧发生在自己身上，将患重病的风险转移给保险公司，让你安安心心地继续活下去。
1重疾险概况1重疾险的特征抵御风险：根据中国卫生部年6月份公布的数据显示：人的一生罹患重大疾病的概率高达72.18%。虽然随着现代医学技术的快速发展，大病并非不能治疗，重疾本身并不可怕，可怕的是重疾背后的巨额治疗费，目前，重疾平均治疗支出在10万元之上，而且还不包含后期的恢复费用以及误工等隐形成本。
确诊给付：只要你购买了重大疾病险，确诊的疾病符合合同条款中的保险条例，就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。
专款专用：在你购买重疾险之后，只有在你确诊患有保险条例中的疾病之后，保险公司才会按照合同条款的约定，赔付给你一定数额的赔偿金，否则，无法获得款项。
人人合适：也许你会认为自己交了社保，而且单位福利超好，无需购买重疾险。其实并非如此，原因如下：社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销；中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额；基本医疗保障只能是低水平的，‘保’而不‘包’，‘保’即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决；社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提，对于追求高品质的人群来说是远远不够的。所以，对于那些有医保覆盖的人来说，重疾险是一种非常重要的补充，对于那些没有医保的人来说，重疾险显得更为重要。
朱总理早就告诉过我们：现在该是转变陈旧观念的时候了，应该明确健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。
2重疾的界定根据中国因保监会的的统一定义重疾险所应覆盖的最基本的保障病种达到了25种。这25种重疾已经占一般人群一辈子能够患上重疾的95%了。
表1:银保监会统一定义的25种重大疾病
资料来源：网络公开资料，钜派研究院
3重疾理赔状况法定的25种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，可以说是重疾险的核心。常见的六种重疾（恶性肿瘤急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术）占重疾险理赔80%，癌症占理赔比例60%以上。
图1：重疾理赔状况图
资料来源：网络公开资料，钜派研究院
4全球与中国前十大死亡病因在年全球万例死亡中，半数以上（54%）由10个原因导致。缺血性心脏病和中风是世界最大的杀手，年共造成万例死亡。这两种疾病在过去15年中一直是全球的主要死亡原因。
图2：全球前十大死亡原因
资料来源：世界卫生组织，钜派研究院
卫生部公布了我国居民死亡原因前10大原因，其中9个都是由于重大疾病引起，分别是恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏病等，其中很多病的城市发病率皆高于农村，而且85%的慢性病患者都是青壮年人士。
表2：中国居民死亡前十大原因
资料来源：中国卫生部，钜派研究院
2重疾险的现状根据中国保险行业协会最新公布的数据显示：年至年，我国商业健康保险原保费收入从亿元迅速增长至亿元；健康险占全行业保费收入比重从年的4.66%增长到年的12.0%；健康险深度由年0.17%增长至年的0.53%；健康险密度由年50.5元/人增长至年的.8元/人。尽管我国保险的增长速度很快，但无论是深度还是密度都与发达国家有一定差距，存在较大的提升空间。
图3：-年中国居民健康险保费收入
图4：-年寿险、健康险、意外险同比涨幅
数据来源：中国保险行业协会，钜派研究院
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重疾险的未来改革开放四十年来，居民收入不断提高，消费能力不断提高，消费观念升级，人民日益重视健康安全，越来越重对重大疾病的预防和对患重疾风险的转移。年至年，居民医疗保健支出不断增增加，而且居民医疗保健支出占人均消费支出比率也在逐步稳健上升。
图5:中国居民医疗保健支出
数据来源：Wind，钜派研究院
老龄化形势严峻，截至年末，全国60岁及以上老年人口达2.41亿，占总人口的17.3%。预计到年前后，老年人口数量将达到4.87亿的峰值，占总人口的34.9%。这意味着30年后，每3个人中就有1个老年人。随着我国老龄化问题越来越严重，作为病人主要群体的老年人会越来越多，再加上中国前期计划生育*策和养育成本日益额增加的影响，以及人民生活水平提高，生活寿命不断延长，独生子女家庭未来一段时间仍将占据社会主流，单个家庭抚养老人众多，压力大，重疾险将会成为转移风险、减轻家庭负担的不二选择。
图6：-年中国老龄人口状况
数据来源：全国老龄工作委员会办公室，钜派研究院
4总结由于改革开放前期，我国经济发展模式主要以粗放型经济为主，强调又快又好发展，忽略对生态环境的保护，人民生活环境出现恶化，再加上中国老龄少子问题进一步加深，患重疾的人会越来越多，家庭压力会越来越大，以及中国居民消费观念升级，重疾险需求旺盛，市场广阔！
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