自从二姐开始科普保险以来，收到的最多的留言就是：保险买贵了怎么办？有一个读者具体情况是这样的：给全家都买了保险，但是保费太贵，一年要花10多万，感觉压力好大，快要破产了，不知道要不要退？二姐一问才知道，原来在他的潜意识里，买保险都只敢买“大”公司的。结果给全家配齐后，发现远远超过预算，已经影响到了正常生活了。我们当然知道这里最大的问题肯定是这家人资产配置不合理，保险费用占比太大，导致了家庭财产危机。但是大家应该也能明显感受到：大公司的保险明显偏贵。他们凭什么这么贵，是因为保障更好吗？大牌保险公司的产品，是不是更靠谱？反之，小保险公司的产品，是不是就不靠谱？大牌保险公司，知名度高、保障全面、服务好，理应更靠谱。小保险公司，没听过、不放心、服务差，不一定靠谱。现实生活中，应该有不少人抱着这样的想法。然而，事实真是这样么？我们一起来看看。根据银保监会官方公布的数据，年保费收入的前十名如下：排名前三的分别是中国人寿、平安人寿和太平洋人寿。他们应该就是传统意义上的“大”保险公司了吧。那是不是他们的产品性价比更高呢？我们来看下这三大保险公司旗舰重疾险：三款产品都是重疾+轻症+身故的组合类型，都没有中症保障！下面，我们开始一一比较：1、保费比较可以看到三款产品可都不便宜。最贵的是X安福，20年交完，每年保费。30岁，50万保额，保终身，含身故返保额：平安福每年元，20年下来总保费为31万元；国寿福臻享版每年元，19年下来总保费为27万元；金诺优享每年元，19年下来总保费为26万元。2、保障比较重疾病种：整体病种数量基本上都在种以上，最低的也有70种。且都含有银保监会规定的25类统一定义的重疾病种，没有什么比较意义。轻症病种：各家轻症数量都超过了30种。但是，高发轻症的情况却不相同，值得一比：轻症表现最差的是X安福，4项常见高发轻症都是缺失的，大家选择一定要注意。表现最好的是金诺优享，高发轻症全部理赔。这些高发轻症发病率和理赔率极高，都是高发重疾的前兆：举个栗子，X安福不赔的轻症：不典型急性心肌梗塞是急性心梗的早期疾病，轻度脑中风是脑中风后遗症的早期疾病，冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术都是心血管大病的早期疾病。轻症不轻，中症也重。这些疾病的治疗费用基本上都在10万元以上。真不知道他们是怎么想的，也许一时能卖出几千万份，可是这样长期对于品牌口碑不管不顾的话。终将会被老百姓抛弃，如何让利于民，如何让产品更具性价比，是某些保险公司应当思考的问题。所以你看，咱们国内的保险产品真的不是卖的越贵，保障就越好。事实可能恰恰相反。没有对比就没有伤害，我们来看看市面上性价比最高的重疾险长啥样?超级玛丽2号Max是目前公认的最优秀的重疾险（非推荐）。1、先看保费30岁男，50万保额，保终身，含身故，每年保费元，30年下来总保费25万元，比X安福要便宜6万元。既然要贵这么多，那是不是就意味着保障做得更好呢？2、再看保障基础保障内容：重疾+中症+轻症，超级玛丽2号Max样样碾压前面三款产品。1）重疾责任重疾病种没啥可以比较的，都包含了保监会规定的25类重疾，都是多种。差别在于，超级玛丽2号Max在60岁之前，重疾保额多赔60%。这相当于买一送一，买一个终身重疾，送一个定期重疾。假设保额50万，那么60岁，重疾保额都是80万。2）中症责任中症就更不用说了，前面三大保险压根都没有中症保障。而超级玛丽2号Max则包含了25种中症，赔2次，每次赔付60%保额。3)轻症责任和前面三款产品对比，超级玛丽2号Max最大的优势就是轻症保额更高。第一次申请理赔，轻症保额为45%，比他们高出25%。并且，它自带独有的高发轻症原位癌二次赔付，还没有间隔期。重疾险附加身故，二姐一直认为并不是一个好的选择。因为不仅价格会变的更贵，还会共享保额，二者只能赔其中一个。二姐之所以在计算超级玛丽2号Max的时候附加身故，是为了让他们在同一条件下比较，免得有人说我夹带私货。实际上，如果不附加身故，采取重疾+定期寿险的组合方式也能达到同样的效果。这样重疾保障有了，身故保障也有了，而且还更便宜。
超级玛丽2号Max：50万保额，保终身，30年交，男性元，女性只要元。
定海柱1号定期寿险：万保额，保30年，30年交，男性1千块左右，女性仅要块。
加起来也才不到块，相比前面三款是它的2倍还多。那么，大牌保险那么贵，究竟是什么原因呢？首要的原因肯定是品牌溢价。大牌保险公司品牌知名度大，市场占有率高，产品定价权在他们手里。由于市场信息不对等，定多定少他们说了算，完全看良心，结果你们也看到了。其次就是，高额的运营费用、广告费用和代理人佣金。所谓的大牌公司的知名度和信誉都是用钱来堆出来的。下图是四大保险公司11年-18年的广告宣传费用：广告费越多，羊群越有安全感。年仅X安一家广告费用就高达多亿元，平均一天的广告费用就有多万。还有就是海量的代理人机制，线下保险销售，主要依靠的是人。这两年保险代理人规模不断扩大，年，保险代理人数目已经达到万。年3季度统计数据，仅X安代理人数就达到了万。想想你身边或者朋友圈，是不是就有那么一两个某大牌保险公司的代理人天天在朋友圈刷屏。而养活这么多人，核心靠的是佣金。这些钱从哪出？所谓羊毛出在羊身上，必然会推高保费。然而，高昂的成本费用，并不妨碍他们赚大钱。年前三季度，保险行业总保费收入亿元。其中X安、国寿、太保、泰康、新华、太平这6大保险公司，保费规模就占据了亿元。而且，这6家更是拿走了整个行业85.7%的利润：X安人寿最赚钱，前三季度净利润高达.44亿元。平均一天净赚3个亿！综合以上几点我们可以看到.大保险公司保险卖的太贵，主要是品牌溢价、渠道、运营、预留利润等方面造成的。你觉得大公司名气大、实力强、靠谱。殊不知他们才是最坑的！但是，凡事都有个但是。近几年随着互联网的蓬勃发展，保险行业出现了搅局者：互联网保险。互联网保险的出现，打破了行业信息壁垒，让保险更加透明。没有品牌溢价、不需要线下代理人、不需要巨额的营销推广……于是，市面上出现了一大批极具性价比的保险，在对传统保险发起冲击。这也倒逼一些大保险公司开始取消代理人销售，也走网上销售策略。线下大牌保险公司的产品，也在不断完善，虽然价格还没降下来，但是保障开始增加。这点我们不能否认，于保险行业和消费者都是有利的好信号。那么，互联网保险或者说小保险公司到底安不安全，靠不靠谱呢？二姐想听听你们的看法。好了，今天就到这里。你们买保险是更看重产品还是更看重品牌，留言区聊聊啊~
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