TUhjnbcbe - 2021/6/13 12:08:00
重疾之所以重，是因为疾病已经达到一个很严重的程度，危及生命之外就是医疗费很高，会给患者和家庭带来极其沉重的负担。关于重疾险，今天我们一文给你说清楚：一、重疾险是什么？二、优先给谁配置重疾险？三、如何挑选重疾险？四、成人与少儿挑选重疾险有何不同？五、防癌险——瘦身版重疾险如果你想要买到合适的重疾险，就跟着我一起往下看。一、重疾险是什么？重疾险即重大疾病保险，只要符合合同约定的疾病条件，比如恶性肿瘤，急性心肌梗塞等，保险公司就会赔付一笔钱，这笔钱我们可以自由支配。对重疾的概念，银保监会为了防止一些保险公司该赔的不赔，所以一刀切成了28种。而这28种重疾里，常见的28种重疾（如脑炎，严重帕金森病，慢性肝功能衰竭等）占实际理赔案例的95%。常见6种重疾（急性心肌梗塞，终末期肾病，脑中风后遗症等）占实际理赔案例的80%。癌症（肝癌，肺癌，乳腺癌等）占实际理赔案例的60%以上，规定这25种必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。重疾的理赔方式主要是这三种1、确诊即赔付例如癌症、严重阿尔茨海默症（俗称“老人痴呆”）、严重三度烧伤是属于确诊即赔付型。对于这一类病种，确实是一旦经由医生诊断，确认罹患了重疾险条款中的病种，即可赔付。2、采取特定手段以后才可赔付型例如大家常听到的严重的白血病要进行的“造血干细胞移植术”，中老年人常见的“冠状动脉搭桥术”、“心脏瓣膜手术”等，都是需要手术进行完了才能赔付。3、达到特定状态后才能赔付型这一类中，大家最熟知的病种就是“脑中风”了。重疾险中的脑中风是要求疾病发生天以后，还存在一些身体上的障碍，才可以赔付。例如大家常听到的严重的白血病要进行的“造血干细胞移植术”，中老年人常见的“冠状动脉搭桥术”、“心脏瓣膜手术”等，都是需要手术进行完了才能赔付。一场大病下来，加上康复期等大概需要五年，没有收入来源不说，生活费，护理费，康复费就是一笔不小的费用。重疾险直接给付患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复，其本质是“收入损失险”。如果一个人患病，重疾险会根据不同严重程度，按保额比例给付。这个比例通常为：重疾：%保障中症：赔付50%-60%的保额轻症：赔付20%-45%的保额也就是说买了保额是50万的重疾险，患了重疾可以得到50万的赔付，中症的话是25万或者30万，轻症的话是10万或者20万。重疾险按保障期限又可分为一是终身重疾险，就是保终身，在去世之前身患重疾就能得到赔付。二是定期重疾险，一般是一个固定的年龄，现在大部分人会选择保障到70岁，也就是说如果购买了保障到70岁的重疾险，那么在70岁之前身患重疾就能得到理赔，70岁之后这份保障就失效了。按照赔付次数，还分为了多次赔付重疾险，和单次赔付重疾险。多次赔付重疾险：指的是重疾可以多次赔付，即使重疾赔付一次之后，保单还能继续生效。单次赔付重疾险：指重疾赔付一次，合同终止。综合来看多重给付能为被保险人提供更全面的保障，但费用相对会贵点。经济实力良好的人士，可以选择有多重保障的重疾险，保障将更充足。重疾险本身保费就比较高，对于我们大多数普通人来讲，很多家庭的预算都不足以支撑家庭成员每人都购置一份重疾险，所以在配置重疾险上也面临着一些问题，优先给谁配置重疾险呢？这也是这个值得考虑的问题。二、优先给谁配置重疾险？配置重疾险的目的不是用来治病的，而是为了防止因患病导致家庭生活发生巨大改变。大家脑海中想象这样一幅图：家庭支柱拖着沉重的车子前行，车子代表的就是我们的目标，前行的路线肯定是越来越高的。当受到外来风险突发性的袭击，负重前行的人倒下了，整个家庭的生活不但不能继续上升，还会顺着极陡的坡度快速下降。到这里，应该可以感受到给家庭支柱上一份重疾险有多么重要。所以强调要优先给家庭经济支柱柱来配置，一般建议做到年收入的5倍，这样可以保障在休养的三到五年内家庭的生活品质不因生病而改变。家庭主妇虽然不创造收入，但是对于家庭的贡献是隐形的收入，一旦患病不但不能为家庭贡献了，还需要拖累家人来照顾。另外考虑到一些医疗险不能报销的支出，比如交通费、营养费、日常护理费用、移植器官的来源费用、新型特效药品的费用等等，在购买医疗险的基础上建议家庭主妇重疾保额做到3-5倍的家庭年支出。孩子做为家庭的纯消费者不创造财富，所以在预算不足的情况下，优先为家庭支柱配置重疾险......重疾险是一个很复杂的险种，我把主流的重疾险责任，按照重要程度排了个顺序。以下6项责任，是我认为在重疾险筛选过程中非常重要的责任。三、挑重疾险，挑什么？1、保额当家庭支柱因患重病而无法再为家庭带来经济收入时，有了一份重疾险，可以适当转移因患重病给家庭带来的损失，给家庭的一个缓冲的时间。购买的重疾险所赔付的保额尽量覆盖未来5年内的支出。这里涉及到一个概念，五年生存率：癌症五年生存率是反映癌症严重程度，进展快慢，和凶险程度的指标，医学上也常用该指标来评价癌症治疗效果，常来讲癌症五年生存率。可以理解为某种癌症经过某种治疗后，生存五年以上者所占比例，因为经过治疗后，症状缓解了，肿瘤也逐渐消失，患者感觉非常好，似乎已经治愈了。2、保障期限时间当然越长越好，在预算充足的情况下保终身，如果预算有限的话，保定期，且不低于70岁！因为如果保障期短，可能没有覆盖主要的重疾发病时间，而55岁到70岁，是重疾的高发期间（见图）。（中国重疾年龄分布图）人在进入中老年后，身体开始发生变化，睡眠质量等下降，骨密度和抵抗力等都在下降。而在人体的发展过程中，体内的癌细胞都有可能发生恶变。如果人在壮年，各项身体机能都非常健康的话，就可以将其消灭，但人到岁以后，恐怕就很难做到了，敌强我弱，自然就会给重病可乘之机。70岁之后，意味着家庭责任的终结，说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当做界限，保到70岁。当然，预算充足的情况下，更建议保到终身，可以减少患病给后代带来的压力。3、保费有些人会有“大公司情节”，总觉得大公司卖得贵的重疾险会更有保障一些，保得也全面一些。这种想法是错的！其实不同公司所推出的重疾险所保的重疾，其实大部分是相同的。银保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切成了28种。规定中的28种疾病中，占了重疾险理赔的95%。有的公司为了增强竞争力，在重疾险作为主险的同时，有一些附加险（例如寿险、意外险等），保费也会随之高一些，其实很多附加险如果单独配置会更加优惠。所以投保时，同等责任的情况下，优先选择保费最低的就可以了。4、轻症/重症轻症/重症责任建议一定要带上，相比较重疾而言，轻症更为常见和多发，比如常见的轻症有：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、主动脉介入手术等。根据中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告显示，很多轻症往往是重疾的早期阶段。例如慢性肾功能损害发展为重症就是慢性肾功能衰竭，这些病往往需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾。从这个层面来说，轻症不是很小的病，而且在发生轻症时，对于普通家庭来说，可能会有些经济压力。5、癌症/重疾多次赔很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现，于是便有了多次赔付这种形态。目前多次赔付主要有两类：一类是癌症多次赔：得了癌症，理赔了，几年后癌症复发，持续或者新发，还能再赔。随着医疗水平的提高，癌症五年存活率越来越高的同时，伴随着生存期的增加，癌症患者再次患上癌症或者复发的可能性，却比普通人更高。首次患癌症后体内已经产生适合癌细胞生存的环境，化疗等医疗手段并不能把癌细胞完全杀死，仍有部分癌细胞存活，他们在适宜的环境下将会快速增长，这导致癌症复发、转移、新增的概率增加。一般我们是用持续的治疗控制住癌细胞的生长，把病情控制在可控范围内。所以与癌症抗争不是一朝一夕的，而是需要长期治疗的，大家也更普遍地把癌症看成慢性病，在更长的时间维度里看待癌症。其二，患癌症以及后续的治疗手段，会让身体变得更加虚弱，也就是免疫力等各方面身体机能下降，抵御致病因子的能力下降，同样的环境下，再次患病的概率高。（我国近年来几类癌症复发率图）另一类是重疾多次赔：得了一次重疾理赔以后，再患其他的重疾还能赔。比如A得了癌症，理赔了，过了几年之后，在得了脑中风，还能赔。所以我们说在其他相同的情况下，赔付的次数当然是越多越好。重疾险的健康告知是很严格的，如果保险只支持癌症单次赔付，保单赔付后自动终止，这同时还意味着另一个后果：我们将永远失去重疾保障！所以在此建议，条件允许的情况下，尽量选择赔付次数多的重疾险。6、身故责任带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险，也就是，得病赔；没病的话，死亡也得赔。因为人固有一死，所以带上保险身故保终身的话，一定可以用的上。身故责任固然重要，但是买保险要考虑性价比，没必要花更多的钱买更少的责任，若比较在意这项责任，单独搭配定寿更划算。四、成人与少儿挑选重疾险有何不同？虽说孩子不易患病，但如果真的要等到患病那天才想到要给孩子配保险，没有一家保险公司承保的。孩子的一生还很漫长，尽管少儿买保险很多都是免检，但孩子总会有长大成人的那天，如果以后身体发生一些小状况，也会影响投保。在条件允许的情况下，越早投保是越好的。少儿高发重疾和成人相比，有很大不同。如果单以成人重疾险保障的基本为准，会有失偏颇。因此，配置少儿重疾险需要在险种和保障内容上，更有针对性。少儿重疾险与成人重疾险相比，最大的区别在于是少儿高发特定重疾额外保障:一般情况下，少儿常见的重大疾病保险涵盖的疾病有：恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等等...这些疾病，基本涵盖了少儿疾病可能会罹患的重大疾病，在给孩子配置保障时需要尤其注意！！！给孩子买重疾险时，需要注意以下几点：1、保额优先这个要点其实和成年人重疾险重复了，因为无论少儿重疾还是成年人重疾，都要先保证保额，然后再去考虑别的因素，例如身故责任、特定疾病之类的。成人的重疾险保额需要考虑：康复费用+5年税收收入损失+负债，三方面的总和，孩子则不需要背负后面两项。但由于儿童身体尚未生长完全，重疾的治疗方式可能更难，花销未必比成人低，所以在保额选择上，尽量也保证在50万以上。2、疾病不在数量而在质量很多重疾险总爱标榜自己保障的疾病种类有很多，好像种类越多保障越全；但实际上保监会规定的28种重疾已经覆盖了95%的发病率。儿童高发疾病虽然不及成人，但选择思路一致，我们只需着重