TUhjnbcbe - 2021/6/12 18:42:00
随着人们风险意识的提高，越来越多的人选择用保险来规避风险。买保险的初衷，肯定都是希望不幸出险时，保险能够真正起到保障作用。但是现实生活中，很多人对于保险的印象却是：这也不赔，那也不赔！问题之源，就是对保险的认知不够，被不对称的信息给坑了！很多人花了好几千甚至大几万买了一份保险，一问买的是什么保险，保障的是什么内容都不知道—明明买的是意外险，生了病去申请理赔，保险公司要是能赔那才叫怪了呢！那么，我今天就来给大家说一下四大人身险。看完这篇文章，你在买保险的路上就能明明白白不被坑了！人身保险就是以人的寿命和身体为保险对象，主要包括意外伤害保险，健康保险，人寿保险，一共包含四种商业保险：（1）意外险（2）寿险（3）重疾险（4）医疗险接下来我分别来介绍这四种保险。一.意外险意外险保障的是意外风险，当被保险人因遭受意外，导致身故，伤残或产生医疗费用时，可以通过意外险获得一笔赔偿，报销医疗费用。如我们常见的交通事故，游泳溺水，触电，烫伤烧伤等，都在意外险的射程范围内。而且相对于其他商业保险，意外险的投保门槛非常的低，它不需要健康告知，一年几百块钱可以买到一百万的保额，性价比非常的高。意外险分为两种类型：一种是一年期意外险，交一年保一年，它的保费也比较低，性比价高，杠杆率高，适合大部分人群。因为意外险购买条件十分宽松，基本上都能正常投保，所以一年一买就好。二是长期意外险，保费通常比一年期意外险贵许多，不是很灵活，而且经常是与其他险种捆绑销售，保费过高，不适合普通家庭购买。在此建议大家买一年期意外险，因为现在市面上的意外险产品更新很快，产品只会越来越好。如果投保的是长期意外险，想要更换新产品，还是是比较困难的，退保的话也会产生损失，比较起来，一年期的意外险投保就会非常灵活。保险上对于意外的界定，有四个条件：突发的，外来的，非本意的，非疾病的客观事件。何为突发？就是突然发生，比如车祸；所谓外来？当然不能因为自身原因而导致，如猝死（因为猝死许多都是自己身体内在原因）；何为非本意？那自杀肯定不算；何为非疾病？因病导致的身故，那也是不赔的。排除以上四大限制，我们在生活中可能会遭遇的大小风险，都可以用意外险来转移。不论什么职业，不论什么年龄，都可以配置意外险，一年几百块的保费，换取几十万到一百万的保额，为生活增加一份安心！二、寿险寿险是四大人身险中保障责任最为简单的，只保身故或全残一项。被保险人在保障期限内如果不幸身故或者全残，保险公司会按照保额直接赔付。寿险对标的是家庭责任，主要解决的问题是：哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。所以它是最能体现爱与责任的险种。寿险根据保障期限分为了三类：第一种一年期寿险，顾名思义，交一年保一年，这类寿险的价格通常比较便宜的。但是它采取的是自然费率，年纪越大，保费就会越贵。比如说现在你是二十多岁的小年轻，一年期寿险自然比较便宜，但随着年龄的增长，如果你要一直买一年期的寿险买到六七十岁，那后面每年的保费都逐年上升。并且这类产品还面临一个续保不稳定的问题，因为寿险对于健康告知还是有要求的，虽然可以每年都换新产品，但是如果身体状况发生变化，那么很有可能没有合适的产品可以选择，从而失去保障。第二种是定期寿险，就是保障一段时间，比如说10年，20年，或者保到60岁、70岁，如果在保障期限内被保险人不幸身故或全残，保险公司就会按照合同内容进行赔付。在某段时间内，一个人身故或者全残的概率并不高，所以定期寿险的保费会便宜许多，但是如果在我们承担重大家庭经济责任的时候，有一份定期寿险作为我们的保障，会让人安心很多。定期寿险的健康告知一般非常宽松，像常见的乙肝，等都可以投保。第三种是终身寿险，顾名思义就是保障期限为终身的寿险，它能给被保险人提供终身的人寿保障。但是这类产品，保费会比较贵，因为它的保障期限是终身，而人固有一死，也就是说，终身寿险的赔付率是%。也就是说，终身寿险是必赔的，所以导致它的保费通常也会很高。对于绝大部分人来说，只需要选择定期送寿险就可以了。因为前面所说，寿险对标的是家庭的经济责任，因此也只需要保障这段时间就好了。通常选择保障到60岁，70岁。身背房贷、车贷的人，上有老下有下（占其一者皆可）的人，都应该配置一份定期寿险，这是对家人最大的保障。三、重疾险重疾险即重大疾病保险，保障的通常都是一些重大疾病，比如说恶性肿瘤，急性心肌梗塞等，它是给付制赔付，只要达到赔付条件，保险公司就会赔付一笔钱，这笔钱我们可以自由支配。对于所保障疾病的种类，银保监会为了防止一些保险公司该赔的不赔，所以一刀切成了25种。而这25种重疾里，常见的25种重疾（如脑炎，严重帕金森病，慢性肝功能衰竭等）占实际理赔案例的95%。常见6种重疾（急性心肌梗塞，终末期肾病，脑中风后遗症等）占实际理赔案例的80%。癌症（肝癌，肺癌，乳腺癌等）占实际理赔案例的60%以上，规定这25种必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。而今年随着重疾新规的实施，25种重症变成了28种重症+3种轻症：统一规定的疾病种类增加，更能涵盖绝大部分高发疾病了，这对消费者来说是好事！很多人误解为重疾险是确诊即赔的，实际上这种认知是片面的，重疾的赔付条件有以下三种：1、确诊即赔例如癌症、严重阿尔茨海默症（俗称“老人痴呆”）、严重三度烧伤是属于确诊即赔付型。对于这一类病种，确实是一旦经由医生诊断，确认罹患了重疾险条款中的病种，即可赔付。2、采取特定手段以后才可赔付型例如大家常听到的严重白血病要进行的“造血干细胞移植术”，中老年人常见的“冠状动脉搭桥术”、“心脏瓣膜手术”等，都是需要手术进行完了才能赔付。3、达到特定状态后才能赔付型这一类中，大家最熟知的病种就是“脑中风”了。重疾险中的脑中风是要求疾病发生天以后，还存在一些身体上的障碍，才可以赔付。再比如急性心肌梗塞，它的赔付条款是这样的：重疾险对于每个人都是有必要的，特别是为家庭贡献收入来源的人。因为一场大病下来，治疗加上康复期等最少需要三五年的时间，在这期间没有收入来源不说，治疗后期的护理费、康复费都是一笔不小的费用。而有了重疾险，保险公司直接赔付一笔钱，既缓解了患者的资金压力，保障家庭生活的正常运转，也能让患者更从容地养病。重疾险虽然名字中只有“重疾”两个字，但是一款优秀的重疾险，通常都会包含重症、中症和轻症责任的，按照不同的比例赔付，这个比例通常为：重疾：%保障，优秀的产品会在特定年龄前有额外赔付中症：赔付50%-60%的保额轻症：赔付20%-45%的保额重疾险按保障期限分为两种：一种是终身重疾险，就是保障责任贯穿到终身，生存期内罹患重大疾病，达到赔付条件，都可以赔付。二种是定期重疾险，保障责任到特定年龄期限，现在大部分人会选择保障到70岁，也就是说如果购买了保障到70岁的重疾险，那么在70岁之前身患重疾就能得到理赔，70岁之后合同结束。按照赔付次数也分为两种：一种是多次赔付重疾险：指的是重疾可以多次赔付，即使重疾赔付一次之后，保单还能继续生效。另外一种是单次赔付重疾险：指重疾赔付一次，合同终止。综合来看多次赔付的重疾险能为被保险人提供更全面的保障，但费用相对会贵点，适合预算充足的人。但是如果预算有限，首先要把保额做足，不然一次保障都还没做好，再谈多次，就没有什么意义了。四、百万医疗险百万医疗险保障的重大疾病的报销费用，除去社保报销，除掉免赔额，剩下的门诊，急诊，住院，手术，护理，药费各种检查费用等等，统统能报销，可以说是家庭最为实用的保险。百万医疗险通常有以下几大特点：低保费，高保额：花几顿饭钱，就能获得几百万的保额。名副其实！大多数产品不保证续保：百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。这意味着如果今年得了病如果没好，第二年因为你不再是健康体了，保险公司就有权利拒保，你也就没法再获得保障了。目前市场上续保条件最好的是20年保证续保，其次是15年，10年和6年。没有终身保证续保的百万医疗险。大多数产品会有免赔额：大多数的百万医疗险都有免赔额，多数免赔额是1万。所谓免费额1万，就是自己需要掏1万块，剩下的部分保险公司才会给你报销。我们挑选百万医疗险时，一定要遵循这四个原则：基本保障要全续保条件要好增值服务要留意保额和免赔额要防坑基本保障要全：作为一款医疗险，报的就是医疗费用，要把住院费，特殊门诊费，住院前后门诊都报了。续保条件要好：目前市面上还没有一次可保终身的百万医疗险，大部分都是交一年然后保一年，因为不保证续保，就有了很多不确定性，所以在配置百万医疗险时，优先选择续保条件好的百万医疗险。增值服务要留意：现在市面上百万医疗险的增值服务也是越来越多了，很多保险公司都在拼服务，比如很多都会有外购药报销，就医绿通卡等。比如说外购药报销是非常实用的增值服务，医院没有，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药。而法律费用、基金检测等增值服务就显得不是很实用了，有就是锦上添花，没有也不必过分