第三期：高发重疾解读
3-1.3、心脏病-心肌梗塞
第二期课程分为两个模块
一、二、
第一模块共八讲
1、2、
3、4、
5、6、
7、8、
前言
根据各家保险公司公开的理赔报告看，急性心梗、搭桥手术这类心脏病的理赔量，占所有中疾理赔超过15%。说正题之前呢，先讲一个我小时候挨揍的故事。我小时候玩具少，橡皮筋就是最典型的玩具，一次我把橡皮筋绑在了手指头上，勒的很紧，估计也就过了一分钟左右，手指头就变成紫色了，而且明显的感觉到手指头上没知觉了，我跑去给我姐姐炫耀，于是就挨揍了。后来了解原因了，手指头之所以会迅速的发青变紫，原因很简单，就是因为皮筋很紧，阻止了血液流通，手指头因为缺氧而导致的现象，因为缺氧神经也会变得不那么敏感了。当然如果这个状态如果一直保持，可能只要几个小时，肌肉就会因为缺氧而坏死，最后可能要到截肢的结果，这估计我就是我挨揍的原因。讲了一段我的小经历，但这和心肌梗塞有什么关系呢？其实，要我说他们背后的道理是一样的，因为心肌梗塞正是心脏的自身肌肉，因为血管堵塞缺血缺氧而导致肌肉坏死而导致的。01
冠状动脉
心脏，它是在不断的跳动，就像一台抽水泵把血液挤压到我们身体的任何地方，目的就是把氧气和营养物质送给全身，然后在身体产生的*素和垃圾带出来。那么试想，既然所有的身体都是需要不断的供血，那么心脏本身它需不需要血液呢？答案很显然，一定需要，而心脏是如何给自己供血呢？这就要说到一个名称叫“冠状动脉”。也是我们常说的“心血管”上面这张图可以很清楚的看到，它是一个心脏的形状，这是心脏上的血管，整个心脏是被血管紧密的包裹着的，而那几条主要的大血管，就是我们常说的冠状动脉。知道冠状动脉之后，再去理解一些疾病就很容易，我来说几个“冠心病”、“心肌梗死”、“心脏搭桥”、“做心脏支架”，这些名词是不是都很熟悉，但他们都是什么意思呢？我相信大多数人是模糊的，而今天，我们将通过重疾条款中的理赔标准，来理解他们到底什么意思。其实上面我们说的这些名词，本质上都是一种病，冠状动脉阻塞，和我们上一讲讲到的脑梗塞，实际上都是一类病变，都是血管病。而至于为什么血管会发生阻塞，这是一个大的问题，后面我们还会慢慢讨论，这里我们只讨论疾病本身。对于心脏来说，我们都知道，心脏是空心的，内部有心房有心室，也正因如此，决定了心脏本身仅仅只是一层肌肉而已，所以它自己的这套供血系统就特别的单一，就是靠几条主血管把血液挤进来，而一旦有的区域血管阻塞了，因为没有其他血管的配合，自然就会发生供血不足，时间一长心脏肌肉就会坏死。当然，心脏对我们人体有多重要，我想不用我多说，一旦它出了问题，那必定不是小问题。上面先看第一幅图，冠状动脉堵塞其实并不是一下子就发生的，都会是一个过程。而这个过程通常需要十几年甚至更长时间，从血管内产生斑块开始，一点一点的长大，从而导致血管内部的空间越来越狭窄，这就是“冠心病”，而血管一旦%全部堵死了，这是就叫“心肌梗塞”，这时是很危险的。为了不让血管彻底的堵塞，我们现在最常做的手术，就是在心脏上放支架。在手臂的血管上，打一个孔把心脏支架沿着血管一直送到冠状动脉狭窄的位置，这是靠支架把血管撑开，防止全部堵死，这就是我们常说的放支架。除此之外，还有一种更大的手术，叫心脏搭桥，我们在后面再说，总之这些手术只有一个目的，就是保证心脏有源源不断的学血液供应。02
急性心肌梗塞
上面我们说了，冠状动脉因为各种病变，冠状动脉狭窄了，这就是冠心病，全部堵死了，那就是心肌梗塞心肌梗塞是很严重的，如果没有及时就医，一般生命会在几个小时就结束了，和上一讲的脑中风一样，都是在抢时间，时间就是生命。具体的医学知识，咱们就不讨论了，下面重点我们要回到重大疾病保险当中的理赔标准。来看重疾险中关于这一疾病的要求。保险条款：一、急性心肌梗塞指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。上面说是条款原文，我们能看到，一共给出了四项，要求是必须同时满足其中的三项，否则重疾险就赔不了。我们一项一项的看，第一项胸痛，这个最容易满足，病人只要给医生说，医生就会在病历上写。但是要强调的是，有些病人可能并不会感觉到疼，所以没有说，这就可能对未来的理赔带来非常大的困难，因此，如果我们的客户有冠心病，一定要提前告知客户，在治疗急性心梗的时候告诉医生。第二项：新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；我们来看一下正常心电图和急性心梗的心电图对比：
上图是正常的心电图，下面这幅图是急性心梗的心电图，很显然区别很大。心电图是机器出来的，而对于心肌梗塞来说，它有固定的标准，理解了就好。第三项：心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；上图是验血的化验结果。简单说一下，为什么验血可以查出来急性心梗。实际上一旦血管彻底的堵塞，结果必然是心肌缺血，这时心肌细胞会因为缺氧而慢慢坏死，而我们人体有一项能力，就是可以把坏死的细胞分解，然后通过血液带走清理出体内。如果我们把心肌细胞如果类比成一个鸡蛋的话，鸡蛋一旦破裂，里面的蛋清蛋*都会流出来一样，我们可以通过蛋*和蛋清认出坏掉的是鸡蛋，对于心肌细胞也是同样的道理。我们可以通过特定的标记，也就是心肌酶和肌钙蛋白，如果他们异常升高，就可以间接证明心肌细胞正在大量的死亡了。最后我们再说理赔标准的第4项，左心室射血分数低于50%。当然，如医院检查后，前三项已经全部符合了，这时就可以直接申请理赔，而如果有一项不符合，其实保险就要等到90天后，通过专业的检查心脏射血功能，看是否满足了。说到这，急性心梗的理赔标准就说完了，我们总结一下：急性心梗的理赔是四项满足三项，有一定的难度，如果入院过早，这肯定有利于身体康复，但可能导致心肌酶指标不达标，可能无法获得理赔，而如果入院太晚，不但有生命危险，也可能会导致指标不符合标准，所以，关于胸痛这个条件必须要说，这一点非常重要。下面我们再来看一条，同属于6种必保疾病的搭桥手术。03
冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）
保险条款：冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。冠状动脉搭桥，俗称心脏搭桥，我相信你一定听说过这个名词。发病原因我们在上文中其实已经全部说了，简单说就是冠状动脉因为板块或其他原因，内径严重狭窄，已经严重影响给心脏供血了。最常见的治疗有两种办法，第一种就是在这个位置放一个支架，，把血管撑开，上面说过了。第二种就是直接放弃堵塞的这段血管，从旁边另辟蹊径，重新开通一条新的血管。方式是从小腿上面移植一段血管，找到心脏上堵塞的部分，从两边分别切开，把那段好的血管联通上下两个位置，这样也同样恢复了心脏的供血。我放了两张图在下面，分别是放支架和心脏搭桥。上边一幅图是心脏支架示意图，而下边的便是心脏搭桥。而搭桥的具体理赔标准是什么呢？其实只要记住一句话就够了，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。这里开胸两个字最重要，直接理解就是打开胸腔来做这个手术，其实先不说心脏的影响，单这个开胸对未来的健康就有很大的影响，所以，重疾理赔很有必要。当然，我们我们还提到了放支架治疗，这种就是被排除在外的。原因很简单，能放支架说明病情还并不严重，并且这个手术很简单，手术创口也非常小，几乎不会影响正常活动。好了，了解了这两个理赔条款之后，对于其他心血管疾病的条款，我们基本也就能看懂了。04
补充
因为心血管的发病率很高，尤其是中老年人群体，所以，在重疾和轻症条款当中，有好几个理赔项目，我面我们分别列举一些，我们就不详细的解读了，大家看原文，多半都能看懂了。（轻症条款为各家自行设计，所以不同的重疾险可能在要求上有所区别，下文列举的，均来自百年人寿----康惠保旗舰版重大疾病保险）1、严重冠心病指经心脏科专科医生根据冠状动脉造影检查结果确诊的三支主要血管（左冠状动脉主干和右冠状动脉，或前降支、左旋支和右冠状动脉）严重狭窄性病变（至少一支血管管腔直径减少75%以上和其他两支血管管腔直径减少60%以上）。前降支、左旋支、右冠状动脉的分支血管的狭窄不作为本保障的衡量指标。2、不典型的心肌梗塞：3、微创冠状动脉搭桥术4、微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）总结：
本期学习了心脏病的心肌哽塞、冠心病以及治疗方法的重疾险理赔条款。实际上这些条款背后就是一种病，但每一种理赔都有其特定的标准。合作联系