很多人买保险，必须要买的险种就是重疾险。但市场上产品多多，本身也不是专业人士，作为保险小白，到底要怎么选择重疾呢？
这篇文章用最浅显的大白话，从不同的维度告诉你，该如何选择重疾险。
我们普通人时间精力有限，所以抓问题就要抓关键。
重疾险选择的关键在于合同提供的保障，也就是买这份重疾险可以给我带来什么保障。
既然是重疾险，最重要的就是疾病的保障。
首先，高发的重疾险的疾病定义基本是统一。其实25种就够了
所以重疾保障的部分更应该看重赔付的比例和次数。
赔付比例
赔付比例基本是%，但现在有些产品是前10个保单年度有额外赔付，客观而言，对于40岁+的客户，我认为这个福利比较实在，对于小孩和年轻人而言，客观概率比较低。还有是60岁前首次重疾赔付比例额外50%，这个真不错，建议各大保险公司的新重疾产品都给加上这个责任，我们进一步再赶超港险。
所以赔付比例有额外赔付的，无疑更好啦。
赔付次数
多次赔付最好，在多次赔付的前提下，更好的是不分组重疾多次赔付的，且没隐性条款约束的重疾险。
1、重疾多次赔付。
随着科技和医疗水平的进步，一次重疾不影响生存或生活的概率大大提高。但大病过后，身体免疫力抵抗力会下降，那么二次重疾的概率也大大提高，那病了总不可能不治吧，要治不得花钱嘛，那么重疾多次赔付就很重要啦。
2、不分组。
重疾多次赔付的产品中，有些会将疾病分组，分在同一组的多种疾病中，如果其中一种疾病发生了赔付，那么同组的其他疾病就会失效。如果是不分组的话，那么只要是不同疾病，且符合其他规定（间隔期，隐形条款）就可以二次赔付。
某款重疾险的重疾病种分组情况
如果是因为尿毒症（终末期肾病）导致的换肾（重大器官移植术），那么两者都在B组，所以只能赔付其一，无法获得二次赔付。
所以不分组优于分组的。轻症和中症同理。
3、没隐性条款限制（“三同”条款）
隐性条款是指某些重疾险虽然是重疾多次赔付，也不分组，但却有隐形条款限制，像尿毒症导致的换肾，一样没法二次赔付。
那这隐形条款到底长什么样呢？
某款重疾险中的隐形条款
同一病因导致的两种重疾只赔付其一，那么尿毒症导致的换肾，白血病导致的骨髓移植，肝癌导致的换肝这些都只可以赔付一次咯。
可是对于重疾二次赔付的产品而言，大概率引发二次赔付的又恰恰是这些同一病因告知的疾病。
所以有隐形条款限制的多次赔付产品，十分鸡肋。
延伸：有些有该隐形条款限制的公司提出，只要医生没有在相关就医资料上明确写明“三同”的，都会赔付。但保险合同本身就是以条款为准的合同，而我们理赔是向保险公司申请理赔，万一在这里发生纠纷，打官司对于我们而言劳神伤财。所以有没限制条款的产品可以选，我们何必要选这类可能存在纠纷的产品。
4、间隔期要短
重疾险种，重疾多次赔付的间隔期有天和天/一年；轻症和中症的间隔期一般是无或90天或天。
间隔期越短越好，因为意味着限制越少。
所以，选择多次赔付重疾的产品，大方向是要选择不分组且没隐形条款约束的，当然，间隔期越短越好啦。
小细节
1、有中症责任更好，因为赔付比例高。
2、轻症和中症需要涵盖高发疾病。
3、有身故责任
身故赔付保额身故赔付保费不带身故责任
重疾险的疾病赔付需要达到条款规定（参考急性心肌梗塞和脑中风后遗症），如果没有达到理赔标准就身故了的话，那么只有带身故责任的重疾险才可以赔付。
4、保障期限终身保障定期保障
客观来说，去医院的一定是老年人比年轻人多，因为随着年纪的增长，人的免疫力和身体机能无可避免会下降，也更容易生病。
如果选择保障到70岁的话，那么在疾病高发的年龄段里就等于裸奔，万一发生风险事故，我们还是得医，只不过得用孩子的钱，而我们买了大半辈子的保险却用不上了。
5、免责条款
不共用免责条款共用免责条款
免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。大白话就是保险公司不赔的情况。
不共用免责条款如下
共用免责条款如下
如果患有遗传性疾病且因为该疾病导致身故的话，若是共用免责条款的话，是无法得到身故理赔的。
而选择不共用免责条款的产品，则可以获得赔付。
不要看小这小小的免责条款，关键时刻就觉得了赔不赔。
重点：保费支出
这时候倒是可以说一分钱一分货。
一样是30岁男性（假设是完全健康体），购买一份50万保额的重疾险，20年期缴费。
看看不同类型的重疾险保费分别是多少。
可以看出，如果要买一份最实用的保险的话，那么相对而言保费支出也较高。
我们结合轻松筹的例子来看看
要获得二次赔付的话，也的确只有不分组且没有隐形条款才可以做到。
小吴分享
我本人对于保险规划的核心是向赔而保，也就是我配置这份保险时，就要想到最坏的情况是什么情况，这份保险可以为我做什么。
因为大部分客户不会记得投保时我们协助TA们省了多少保费，但会在理赔的时候问我们，为什么我花了这么多钱买保险，最后却赔不了。这时候和客户解释再多也徒然，所以我要在这里再次强调，我尊重所有委托人的所有投保选择，但你问我建议，我的建议就是必须给自己最全面的保障。原因很简单，你好我好大家好。
其次我们也看到，同类型产品，保障终身和有身故保额赔付的产品，保费最低是约1万，而保障最全面的保费是约1.4万，保费相差是，20年缴费合计是8万的差距。（保费高低实质和理赔的成功率是成正比的。）
对于大部分人而言，的话，在身体健康的情况下，一年挤是挤得出的。但仔细想想，如果万一我们真用上了这份保险，需要二次赔付了，保额差距是50万，而且是一次性给你的50万，我想在我们需要用上这份保险的时候，无疑是身体条件已经极差的情况下了，这时候一次性掏50万出来容易吗？
问大家一个小问题
如果我们知道，我们明天就会发生某种风险，会造成我们有50万的经济损失，现在有两个选项可以帮助我们减少甚至覆盖经济损失。
选项一：支出元，不一定可以补偿经济损失。
选项二：支出2元，绝对可以补偿经济损失。
你会如何选择呢？（有伙伴会说，就你鸡贼，如果确定的话，当然选择二啦。但风险就是不确定的啊。十分正确，风险就是不确定的呀，你又如何确定就不是这样发生了呢？还是那句话，买保险是考虑在最坏的情况下，这份保险可以为我做什么。）
最后的最后，巧妇难为无米之炊，如果我们真真不能负担最好保障的保费，那么清楚自己配置的保障到底可以给自己什么保障就好了，特别是清楚买了之后是真真有些情况不能赔的就好了。