随着一些“黑天鹅”和“灰犀牛”事件，以及大大小小的疾病、意外，人们的风险意识越来越强。
是指难以预测，但突然发生时会引起连锁反应、带来巨大负面影响的小概率事件。
例如：泰坦尼克号、金融风暴、9.11、年雪灾、欧债危机、白酒塑化剂、爱尔眼科封刀事件、年冠状病毒流行等。
是指明显的、高概率的却又屡屡被人忽视、最终有可能酿成大危机的事件。
它在社会各个领域都会出现，发酵之前往往不被重视，以致错失了最好的处理或控制风险的时机，最后可能导致极其严重的后果。
例如：高房价、高杠杆。
风险意识越强，便有越来越多的人，开始为自己和家人购买人身险，以便应对突如其来的风险。
例如：医疗险、重疾险、意外险、寿险等。
01什么是重疾险？
在说重疾险之前，先告诉大家几个保险中的专有名词：
保险人：是指保险公司；
投保人：花钱买保险的人，以谁的身份出钱，谁就是投保人；
被保险人：享受保障的人，也就是保障的对象，保谁谁就是被保险人；
受益人：领钱的人，意思是被保险人发生理赔，钱给到谁谁就是受益人；
保额：保障的额度（金额），比如：保30万就赔30万，这30万就是保额；
保费：需要花的钱，比如：花元保50万,就是保费，50万就是保额。
好，接下来开始说重疾险，又叫做“重大疾病保险”。
重大疾病保险于年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。
他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。
为了缓解病人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
年开始，我国内地市场引入了重大疾病保险。
重疾险，是只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额（保额的百分比）补偿。
为什么我们需要重疾险？
重疾险所保障的“重大疾病”，通常具有以下三个基本特征：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
三是“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
比如：癌症（白血病）、严重脑中风后遗症、急性心肌梗塞、重大器官移植……
而且，国家卫生部年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。
当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）。
那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢？答案就是重疾险。
重疾险赔的钱主要有两方面的用途：
一是可以用来看病，支付高额医疗费、出院后的康复费、营养费等；
二是弥补患病期间的家庭收入损失，比如失去工作、需要家人照顾、收入减少甚至中断。
总之，重疾险可以很好的避免家庭因重大疾病而陷入经济危机。
因此，建议重疾险人手一份。
如果你资产有千万以上，重疾险也可以不买。
只不过，用少量的钱，撬动更多的钱，不好吗？
而且对于“有钱人”来说，保险的好处不只是保障，还有很多意想不到、作用非常大的好处，后面找机会单独讲。
02有了社保，还需要重疾险吗？
有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买重大疾病保险了。
情况果真如此吗？
我们首先要清楚医保的报销标准，医保有2线、2自、6不报。
2线
：最低的报销标准，达到一定金额才给报销。医院等级越高，起付线越高，一般在-左右；
：最高的报销额度，比如最多报销10-30万；
以重庆市为例，从年1月1日起，居民医保将大病保险起付线调整为元/人·年，封顶线20万元/年。
也就是大病超过的才给报销，最多报销20万。
2自
：一般是指丙类药，完全需要自己出钱的部分，医保不给报销；
：一般是指乙类药，医保报销一部分，剩下的自己出钱。
我国医保目录里的药品总共有不到0种（甲类药%报销，乙类药报销10%-30%），而上市药品近20万种，几乎都是自费药。
这也是为什么各种大病筹款的患者基本上都有医保，可恨的是第四个，有医保、有商保、有房有车还去贪图大家的爱心！
6不报
1.境外就医不报
医保是咱们国家的制度，仅限在国内就医，所以针对境外就医所产生的医疗费用是不予报销的。
2.第三方责任不报
什么是第三方责任呢？就是由第三方原因导致且应第三方负责的情况，所产生的医疗费用等，医保不报。
比如交通事故、打架斗殴等，其产生的医疗费用由相关的责任人来承担。
具体责任人则由相关部门/机构来认定，比如交警、民警等。
如果不是第三方全责，先由第三方责任人按规定予以赔偿，剩余部分医保按规定补差。
如果不能明确第三方的身份，或者产生第三方逃逸/不承担责任的情况，医保基金可先做报销处理，再找第三方进行追责。
3.体育健身、养生保健消费、健康体检不报。
医疗保险指的是因疾病/意外风险需就医治疗，那么不管是是体育健身、健康体检，还是养生保健，都不属于治疗范畴，所以不予报销。
4.工伤事故不报
在工作中发生事故，被认定为工伤的，由社保中的工伤保险予以报销，医保不再重复报销。
5.公共卫生服务不报
什么是公共卫生服务？
简单来说，就是由一些政府的医疗卫生机构向全体居民提供的公益性的服务，主要是一些预防/控制疾病的服务。
比如疫苗接种、传染病防治、健康教育等，这些基本是由国家来支付，所以医保就不报销了。
6.非医保目录不报
就是上面说过的，除了“起付线和封顶线”，还有专门设定了医保的三大目录（①医保药品目录②医保诊疗项目目录③医疗服务设施目录）
只要是在三大目录以外的药品、设施、项目等，医保均不报销。
除此之外，医保的局限性还有：
（1）医保是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额是很少的。
（2）医保首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于报销范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。
（3）医保是“保而不包”的，医保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。
（4）医保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。
所以，对于没有医保的人来说，重大疾病保险尤其重要。而对有医保的人来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。
03重疾险保什么，不保什么？
重疾险的赔付有三种情况：
①确诊即赔（只要确诊了相应的疾病就赔，如恶性肿瘤、严重3度烧伤）
②达到某种状态即赔（如脑中风后遗症、深度昏迷）
③实施了某一合同约定的手术（如冠状动脉搭桥术、主动脉手术）
一、保什么，赔多少，赔几次
1、保重症
重症就是疾病程度比较严重的疾病。
重疾险保障的重症包括有恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、以及严重脑中风后遗症等保监会规定必保的28种重大疾病，而这28种重大疾病占据了高发重疾的95%，并且也是理赔最多的重大疾病。
除此之外，不同的保险公司还都额外增加了一些其他的重大疾病，疾病种类达到了90种以上，基本覆盖了人类可能发生的所有重大疾病。
一般赔付标准是：%保额，就是保多少就赔多少，有的会在60岁前或者前30年额外赔50%-80%。
赔付次数：有只赔一次的，有赔2-3次的，也有最多可赔6次的。
2、保中症
中症就是疾病程度没有达到特别严重的重症标准，但是也严重影响生活的次重症。
比如肾脏切除、中度脑损伤等。一般重疾险的中症疾病数量在10-30种左右，有的多一些，有的少一些。
甚至还有的重疾险不含中症，这种重疾险最好别买。
一般赔付标准是：50%-60%保额，有的也会在60岁前或者前30年额外赔15%-30%。
赔付次数：一般可赔2-3次，也有最多可赔6次的。
3、保轻症
轻症，顾名思义，就是疾病程度比较轻，很多这种疾病在早期的时候能够很好的治疗，对生活的影响不是很大，甚至不会影响生活。
比如轻度面部烧伤、微创颅脑手术等。
一般赔付标准是：20%-30%保额，很少有在60岁前或者前30年额外赔的，不过我这里就有。
赔付次数：一般可赔4-5次，也有最多可赔6次的。
4、特定疾病
有些重疾险还含有特定疾病、罕见病。
比如白血病、神经母细胞瘤、婴儿进行性脊肌萎缩症等，这些疾病一般会额外赔，甚至加倍赔。
5、保身故
就是死亡也可以赔，有的是本身就含身故，有的是可以选择保身故或者不保身故。
一般赔付标准是：18岁前，赔已交保费或者现金价值，18岁以后%保额。
赔付次数：1次，我不相信人还能起死回生，再死一次。
二、不保什么
不保障的就是免责条款，一般是故意杀害、犯罪、吸毒、酒驾、艾滋病、先天性疾病和遗传疾病等本身就不保的内容，
还有就是等待期内出险、不符合疾病条款描述等情况。
这些免责内容都会在合同中一一列明，不存在保险骗人的情况。
04总结
重疾险重不重要？需不需要买？这两个问题相信你心里已经有答案了。
总的来说，重疾险也没有特别复杂的情况，只要你稍加用心看一下说明，也能大致的了解一款产品。
相信看了以上内容，现在你对重疾险已经有了一个比较清晰的认识了，如果还有不懂的地方，欢迎私信联系我，我会一一为你作答。