老严说保，为您解保！大家好，我是老严，很高兴能认识大家。最近一直在聊保险销售当中存在的各种问题，那么这中间最突出的是哪一点呢？当然要以夸大保障范围最为普遍了。
我们知道不管是卖什么东西，肯定要介绍这个产品，如果客户连你要卖的东西是啥都不知道，肯定不会掏钱购买的。所以在销售工作中，如何介绍产品内容，怎么给客户说明产品的优点是非常关键的一环。
而这时候就体现出保险的特殊性了，我们都知道保险是一种服务，是无形的，跟本就看不着也摸不到，大家没办法判断它的好坏。更何况电话销售保险，只能听业务员说，连产品说明书之类的都没有，就更不知道对方说的保险到底怎么样了？
①意外险
意外保险是相对来说比较简单的一个保险，老百姓还是比较好判断的，最主要的夸大问题点就是没有说清楚这是一份意外险，让人误以为意外和疾病都包含在内的。
某些销售人员在介绍产品的时候，会故意省略意外，比如说“将来生活中万一发生风险，医院治疗了，到时候可以帮我报销这医疗费用”。人生中两大风险，意外和疾病，如果没说清楚的话，大部分人更关心的是疾病，他们正式利用这一点，故意漏掉。
甚至于有些人在客户询问的时候，回答得模棱两可，绕来绕去，或者转移话题，就是不给明确回复。比如有的客户问了“那我将来感冒发烧的，去医院配点药，是不是也能给我报销？”——“您放心，只要是发生我们合同约定的风险，肯定能给您报给您赔，医院的发票来申请理赔，记得必须医院。”
这句话错吗？并没有。但他没有回答客户问题，而且您一旦问他，医院？那他就顺着这个问题就带过去了，不会再告诉您“感冒发烧是不保的”。
②医疗险
说到医疗险，我们不得不说的就是百万医疗险，不过一般来说这类保险不会通过电话去做推销，甚至我们问到线下的业务员能不能直接购买百万医疗的时候，有些人会告诉您不能单独参加，需要买了其他保险以后作为附加险。为什么呢？因为太便宜，没什么“油水”呗。
而在介绍百万医疗保险的时候存在着几个问题，第一个，没有告知必须住院为条件的。虽然说百万医疗险包含了疾病和意外，但它是对住院治疗期间产生的费用做报销，有的产品报销部分的门急诊费用，那也是要在住院前后一段时间才行的。
第二个，就是往往没说明清楚，百万医疗险，通常理赔的是经医社保报销之后的剩余部分。如果医保帮我们报销了80%，那么它仅仅在剩下的20%部分里，对于符合合同约定的费用再做报销。这样子往往是赔不了多少钱了，业务员心里清楚，所以基本上不会多说。
第三个，就是关于一万的免赔额，销售人员通常会一带而过，主要跟您强调的是可以%报销。但这个免赔额非常关键，生活中大部分的风险是比较小的，很多不需要住院，就算住院了也不是一下花好几万那种，所以用到百万医疗险的概率就很小了。
当我们知道了这些，再听到有人和您说，“百万医疗险可以保障感冒发烧，磕伤碰伤”，或者说“医院起，这些个花费，百万医疗险是%给报销的”。这些话都是忽悠咱们的，离这种业务员远一点。
③重大疾病险
这类保险是夸大行为的重灾区，因为相对来说比较复杂，老百姓更难搞懂，销售人员就利用信息差来欺骗大家。
比如有些销售会说，“这份重疾险，保障的非常全，大到癌症肿瘤、心脑血管疾病，小到烧伤烫伤，疾病意外都包括了的”。
首先，我们要知道一份重疾险，只保障合同里写清楚的那一百多种疾病，并不是所有的癌症肿瘤都包括的，很多肿瘤是良性的它是不保的。有的癌症像甲状腺癌，根据重疾新规也不保了，严格地说应该是“恶性肿瘤-重度”。而心脑血管疾病种类可多了，一般重疾险只是对其中某一些进行保障，比如说冠状动脉搭桥术等等。
其次，一般的烧伤烫伤，是不保的，重疾险中说的轻症，可不是“小毛小病”，绝对不是。在轻症里有一个叫做“较小面积的三度烧伤”，什么是三度烧伤？简单得将就是这个烧伤的程度已经透过了皮肤，伤到肌肉，甚至有的以经达到骨头了。一般来说，直径超过三厘米的话，是没办法自愈的，需要经过手术植皮才行。大家觉得这种病小吗？
又比如说，“现在很多人抱怨看病贵，我们这份保险就可以做到先拿钱后看病，医院检查出来生病了，我们就可以申请理赔，不需要等拿到发票了再做报销”。
大家注意了，现在的一份重疾险可能包含了多种的重大疾病，但其实里面只有像重度的恶性肿瘤、严重III度烧伤等少数的几种才是确诊即赔的，可以做到先拿钱再看病。比如上面说到的冠状动脉搭桥术，这需要确实地实施了这项手术才可以理赔，并不是说我得了冠心病，心肌梗塞或者其他冠状动脉的病变就可以理赔的。
再者，大部分的重疾险是需要首次确诊了合同约定的疾病，才给理赔。需要我们提医院，专科医生出具的确诊报告，才给理赔。绝对不是，只要一份检查报告或者病历单之类的就能理赔的，销售人员要么真不懂，要么觉得麻烦不想跟您说清楚。另外，理赔的时候，往往是需要发票的，只是说我们可以申请拿回原件去其他地方做报销，让保险公司保留复印件而已。
总之，大家在购买保险的时候一定要慎重，不要随便轻信某个业务员的一面之词。这并不说人与人之间一点信任也没有，也不是说完全没有正直的销售人员，但残酷的现实就摆在那边，只能劝大家提高警惕，保护好自己。有什么不懂的地方，记得多问问其他人，也可以直接打电话给保险公司的客服人员，记得了不是询问销售人员哦。
今天我们就先聊到这里，我是老严，希望中国保险越来越好，中国百姓得到更好保障。动动手指，帮老严点击下方的小火箭，推荐一下~~
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