有钱人也怕“看病贵”
本报 高和平 北京报道
信诚人寿日前发布了一项深度调查报告，结果显示，超过65%的中高端客户在购买了养老年金、子女保障等主险的同时附加了重疾险，而超过55%的客户还打算继续增加重疾险的保额。 这项对北京、上海、广州三地中高端客户进行的调查再次验证，在生病住院费用日益高涨的今天，不仅是普通百姓，就连作为“有钱人”的中高端收入人群，在保险的选择上，也更注重传统保障功能，尤其偏爱重疾险。年交保费过万算中高端 “调查样本的中高端客户年龄在35-55岁之间，家庭年收入在50万元以上，他们一般拥有自己的企业，或者是企业高级管理人员、律师等职业人群，自己具有较强的财富升值能力，这类中高端人群对保险的功能需求依次为：资产保险、资产传承、子女教育、退休规划、抵御通胀、资产增值。”信诚人寿北京分公司总经理方志男告诉。 人保寿险个人保险部销售管理处刘亚波也告诉，由于各地的经济状况不同，所以对中高端人群的划分标准也不尽相同。一般来说，保险公司会把个人年交保费在1万元以上、趸交保费10万元的客户作为中高端客户，如果按照家庭标准来算的话，家庭年交保费应该在2万元以上，因为一般年交保费会占到家庭年收入10%-15%的水平，这样算来，中高端人群的个人年收入应该在10万元以上，家庭年收入在20万元以上，粗略估算，可支配的家庭金融资产在50万元左右。有钱人更求稳 根据调查结果，不难看出，大多数人眼中的“有钱人”对于保障的需求远远高于钱生钱的收益需求。 刘亚波有多年的保险从业经验，他发现，很多中端偏上人群喜欢把意外险和定期寿险作为附加险进行投保。原因很简单，意外险和定期寿险属于消费型的保险产品，虽然保费并不多，但如果不出险，所交的保费就相当于打了水漂。考虑到这个现实，大多数消费者都情愿把意外险和定期寿险作为一种附加险，主险购买返还型的产品。
“城市白领一般年收入在10万-20万元，属于中端偏上收入人群，他们购买保险还是为了防范风险，会在意外、医疗保险的基础上，再配置养老险，60岁以后开始领取生存金，这样就算不幸发生意外经济负担也不会太重，退休后也依然可以享受高质量的生活。” 此外，“合理避税”也是中高端人群对保险产品的一个期望。中国目前还没有收取遗产税，但是在国外，遗产税的征收比例一般都在30%-60%之间。 “受调查的客户表示，许多国家都可以将购买保险列为税前扣除金额，或免征遗产税。目前中国的保险赔款免征个人所得税，随着经济的发展，相信通过保险合理避税的功能会逐步增强。”方志男表示。
链接富人险要延伸功能
近年来市场上出现了一批“富人险”，门槛之高让人咋舌。以今年中国人寿在上海开卖的“富人险”——福禄双喜、福禄尊享为例，开卖当天就销售了超过1800万元，一时引起轰动。粗略统计，中国平安“富贵人生”、太平人寿“卓越人生”、新华人寿“荣享人生”、泰康人寿“财富人生”等等，都或多或少与富人险贴边。 “市面上热炒的所谓富人险，跟普通保险产品在设计上并没有任何差别，保险责任也是一样的，只是在年交保费上设定了门槛，一般会提高到30万至50万左右。”刘亚波告诉，“保险产品趋同，不像电子产品，可以有低端、中端、高端之差。不过虽然销售的产品无差别，但不同人群所需要的保险功能是不一样的，保险公司因此对人群进行了细分，出现了富人险，这其实是一种营销策略。” 虽然从表面上看，富人险的推出更多是噱头，但不能否认的是，富人也有保险需求。刘亚波告诉，对于那些动辄资产过亿的富人——企业主来说，他们对产品本身的需求已经很小，更注重的是资产的保全和财富的转移，即保险的延伸功能，因此可以多购买返还保本型的保险产品。“为了规避经营风险，买大额的保险，即使经营的公司出现了问题，也不会一无所有；或者考虑到保险产品免征遗产税进行购买。” 还有一种情况就是防止子女挥霍。时常见诸媒体的富二代花钱如流水让白手起家的富人们忧心不止。“在国外富人一般会成立信托基金来规避第二代的‘败家’行为，但在国内很少见到。买保险是一种不错的解决途径。父母作为投保人、子女作为受益人，在规定的时间内只能领取一定数额，富二代就不能进行挥霍了。”刘亚波说。
示例
福进万家两全保险 王女士喜得贵子，孩子虽然刚出生，她已开始为孩子的成长做打算，投保了人保寿险的福进万家两全保险（分红型）。每年交费84500元，基本保额100000元，交费期3年。 方案：王女士累计交费25.35万元。通过累积生存金的部分领取，孩子可在18岁至21岁每年获得大学教育金1.2万元，22岁至23岁每年获得研究生教育金1.5万元，28岁时获得婚嫁金10万元。另外，孩子在61岁至87岁期间，每年可以领取2万元作为补充养老金；88岁时领取12万元作为祝寿金；之后每年领取9000元养老金至终身。百年之后，所交的25.35万保费还可作为遗产留给下一代。财富人生终身年金保险 张先生30岁，上有老下有小，是家中顶梁柱。虽有社保，但担心个人及财务风险，特别担心重大疾病会拖垮家庭。投保泰康人寿财富人生终身年金保险（分红型），每年交2万元，共交10年，保障至终身。 方案：部分保险利益如下：在交费期内，第二保单年度起，每年按所交纳的基本保险费2%给予持续金，共计3600元。每满5年，按当年度所交纳的基本保险费50%给付特别金，共计20000元。60岁前每年领保额的10%，共领取29次，合计90074元，60岁后每年领保额的20%，按105岁测算领取46次，合计285752元。60周岁按基本责任的保险金额的3.6倍领取生存保险金，领取合同终止，不领取合同继续有效。