人有旦夕祸福。
随着人们风险意识的增强，越来越多的人能够接受甚至主动寻求购买寿险，并以此来展现自己的责任心。
那么，什么是寿险，应该给谁购买呢？今天投保通就跟大家一起来探讨探讨寿险世界的种种。
寿险是指以人的寿命为保险标的的人身保险，通常以被保险人在保险期间内生存或身故（含全残）为给付保险金的条件。大体可分为以下几种：
年金险及两全保险的重点更偏向经济方面，而不是“风险保障”，所以本文仅讨论狭义上的寿险，即死亡寿险，年金险及两全保险将另文讨论。
01给谁买
寿险主要是为了对冲死亡（全残）带给家庭、生活的巨大风险，弥补家庭支柱死亡（全残）后的家庭财务缺口。所以投保通一般建议成年人尤其是家庭经济支柱购买。那未成年人和老年人为什么不推荐购买呢，主要是因为：
未成年人：未成年人一般不具备经济生产能力；除了疾病和意外，该年龄段面临的风险更多是来自家长传导的风险，比如家长的经济破产、重疾、身故等，所以家长为自己做好保障才能更好地为未成年人撑起保障之伞；
另外为了防范道德风险，银保监会对父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的保额有明确规定：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。想给未成年人购买寿险，一定要注意这个保额限制。
老年人：退休之后，大多数人都能从家庭经济支柱的位子上退下来，不用担心自己的身故给家庭运转带来巨大冲击，健康、养老才是本阶段的重点需求；而且年龄越大，购买寿险越贵，不少寿险的投保年龄上限是60-65周岁。
02确定保障期限
按保障期限划分，寿险可分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险三种。
一年期寿险：价格便宜；但采用自然费率，随着年龄的增高，保费逐渐增加；且续保可能不稳定，需重新进行健康告知，故只适合作为过渡型保障。
定期寿险：即选一个固定保障期限，比如可以保到60岁、70岁，也可以保20年、30年等，保障时间比较灵活。价格依然便宜，杠杆高，适合绝大多数想要对冲风险的成年人。
终身寿险：保终身，因为死亡不可避免，一定会出险，只有早和晚的差异，所以价格较贵，杠杆明显降低，除了保障作用，还有资产传承、避税等功能。
03确定保额
确定保障期限后，下一步就是确定保额了。
因为寿险主要是为了弥补家庭支柱死亡（全残）带来的家庭财务缺口，所以需求根据各家的实际情况进行测算。保额不应太低，否则起不到应有的保障作用。
在实际操作中，一般可以参照财务需求法则、生命价值法则和倍数法则等几个原则来确定保额。生命价值法则指的是测算被保险人在保障期间大约能挣多少钱；倍数法则可参照人们常说的“双十法则”，即家庭需要的寿险保额约为家庭收入的10倍等。
这里重点介绍一下“财务需求法则”，即从家庭需求的角度出发，假设某一家庭成员不幸身故（全残），给家庭带来的资金缺口。
寿险保额=家庭剩余负债（房贷车贷等）+子女独立前所需生活费及教育费+配偶所需生活费及养老费+父母赡养费+死亡丧葬费等。
这种方法可以相对准确地估算保额，但也有子女教育、父母养老费用预估不准；未来通货膨胀情况、配偶收入不稳、家庭成员健康状况发生变化等无法准确估算的情况。所以投保通建议大家在配置寿险的同时，也配置好医疗险、重疾险、老年人的防癌险等其他保障，并根据自己的收入情况动态调整保额。
04其他注意事项
寿险的条款较少，保障责任简单、清晰，因此挑选合适产品时，注意以下几点即可：
1）保险责任
一般的寿险会保障身故和全残，有部分产品不保全残，购买寿险时最重要的是查看保险责任和免责条款。
2）健康告知
寿险的健康告知相比于医疗险和重疾险宽松得多，身体有一些小毛病并不影响投保，但也需注意认真查看健康告知，对告知内容有不明白的地方一定要问清楚。
某款寿险的健康告知要求：
被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺气肿、肺结节疾病、脑或脊髓（包括脑及脑膜、脊髓、神经）疾病、心脏血管疾病、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中*、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病*携带者；曾经或正在吸*。
3）职业类别
市面上大多数寿险可以承保1-6类的职业类别（关于职业类别的分类，详见《一文读懂意外险》），但不同职业类别的定价可能不同，投保前需确定自己所属的职业类别。
4）缴费年限
缴费年限越长越好。缴费年限越长，杠杆率越高；若出险，后期的保费就不用交了。
5）等待期
等待期越短越好。在等待期内，意外身故正常赔付，疾病身故则不赔付只能拿回保费。
6）价格
同等条件下，自然是越低越好。
大家可以综合考虑以上几方面因素来挑选适合自己的寿险。