如果只能买一份保险，我一定选重疾险。
大病花费高，当然是最重要的原因。
另一个原因是，重疾险给钱痛快。
一旦发生合同约定的情况，立马给几十万。
这笔钱可以拿来看病，休养，留给家人，甚至出去旅行，随你怎么支配。
远比医疗险花多少医疗费，才给报销多少钱，让人觉得更自由。
但挑选重疾险并不是一件容易的事。
有些秘密，保险推销员是不会告诉你的。
一、
现在有两款重疾险，A产品只保障50种重大疾病，B产品保障种，但是B比A贵50%。
你会怎么选？
大部分人，可能会咬咬牙买第二款，毕竟从数字上看，保障更全面一些。
事实却是，B产品很不划算。
因为虽然都是重大疾病，发生的概率可不一样。
比如60%以上的重疾理赔，都是因为恶性肿瘤（癌症）。
像埃博拉病*、疯牛病这种，虽然听起来很吓人，但发生在咱们身上的概率却非常低。
以前重疾险产品特别混乱，保险公司经常拿一些很少会发生的疾病来凑数，甚至欺负大众没有专业的医疗知识，把一种病拆分成好几种。
这25项疾病可不是随随便便定下的。
咱们可能会遇到的，95%以上的重大疾病，都在这里面。
现在市面上的重疾险，不管你是保50种重疾、种重疾、还是种重疾，都必然有这25种最常见的疾病。
那么，虽然B产品看起来保障的疾病数量比A产品多了一倍，但实际上它们俩保的重疾，发生的概率是差不多的。
保障的疾病数量越多，并不代表产品越好。
如果价格相差过多，真的没必要买贵的那个。
除非，B产品多保障的那些疾病里面，有你的家族遗传病。
二、
比选产品更复杂的，是重疾险的赔付问题。
保险推销员会告诉你，重疾险确诊即赔，但实际情况却复杂的多。
并不是说你一旦得了这个病，保险公司就一定会赔，很多时候他会要求你病到一定程度，甚至必须进行了某项手术，才给赔付。
25种重大疾病中，真正确诊即赔的只有3种。
实施了某种手术才能赔付的疾病，有6种，达到某种特定状态才能赔付的，有16种。
做了个表格：
确诊即赔比较好理解，一旦确认你得了这个病，就给钱。
比如恶性肿瘤，它的赔付是这么规定的：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
比较好的是，癌症占所有重疾赔付概率的60%以上，确诊即赔对很多患者是一件好事。
6种重疾，是必须做了特定的手术，才给赔付。
有这么一个重疾险纠纷案例。
某人诊断出了急性坏死性胰腺炎，报案申请理赔。
但合同上写的是，需要进行坏死组织清楚手术，才可以理赔，而这位投保人采用的是胰床插管引流术，与合同约定不符，被保险公司拒赔。
虽然最后经过法院判决，保险公司还是赔偿了，但也经过了好一段波折。
所以如果得了对应的疾病，还是要看合同上有没有规定治疗方法，不然会给理赔带来麻烦。
第三种，达到约定状态才给赔付，是最容易出现纠纷的。
举个例子，急性心肌梗塞，要想获得理赔，需要达到以下至少三个条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
跟我们一般想象中的，只要有心肌梗塞的症状，就可以获得赔付，还是不太一样的。
如果觉得重疾险理赔的门槛太高了，在经济允许的情况下，可以增加轻症保障。
“轻症”，简单理解就是重疾发生的早期，此时一般还达不到重疾的理赔标准。
因为发现的早，治愈率比较高，治疗花费一般在10万元以内，通常会按照重疾保额的30%进行赔付。
总之，保险的赔付，是一个特别精细化、流程化的事情。
大家在买重疾险的时候，不要想当然，合同虽然枯燥，但一定要看。
但话又说回来，保险合同确实复杂，涉及到方方面面的知识。
即使你认真看，也不一定看得懂……
不要慌，测评产品的时候我会帮大家把关，以后也会找机会，给大家详细分析一些热门产品的合同。
今天就这样吧，