重疾险的三同条款和隐性分组问题，其实不要想得那么复杂，这些都是一些装X的保险业务员为了博取眼球搞出来的噱头，其目的就是为了让你买他推销的很贵的产品。其实三同原则和隐性分组就是一回事，下面我把这两个问题写透彻点，并给出最佳解决办法。
一、什么是三同条款
首先有一个全行业公认的逻辑：不分组多次赔付的重疾险，比分组多次赔付的保障要好。因为保险公司通过疾病分组，降低了自己赔付出去的概率。但是不分组多次赔付的重疾险为了降低保费，又玩出了“三同条款”。
守卫者3号就是“三同条款”典型的例子。条款是这样写的：
注意看最后一段：同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故，这就是所谓的三同条款。
比如首次急性心肌梗塞赔付后，第二次冠状动脉搭桥术是无法得到赔付的，因为是同一疾病原因导致的。
二、如何避免三同条款
市面上有真正的不分组多次赔付的重疾险，比如前几天写的同方全球新多倍保，这款缺失没有三同条款，但是它比守卫者3号贵很多，30岁男性50万保额，一年要1.5万保费了。所以，买这种产品绝对不是解决方案。
真正的解决方案有两个：一是买单次赔付的重疾险，比如超惠保。二是买单次赔付附加癌症二次赔付的重疾险。比如现在的超级玛丽和达尔文，这种产品虽然看似重症单次赔付，实际上比守卫者3号这种不分组两次赔付的重疾险保障效果更好。首次癌症、第二次癌症，一共可赔两次；首次非癌症、第二次癌症也可以赔付两次。
三、什么是隐性分组
目前几乎所有的重疾险，都是轻症和中症多次赔付，并且都不会分组。理论上就是第一次赔付的轻症，第二次无论任何轻症，只要跟第一次不同都可以赔付。但保险公司又在轻症和中症下面加了一段条款来约束这个方面：
这两个截图是达尔问3号的，不是说达尔问3号不好，而是所有的重疾险都是这个逻辑。这项条款跟最开始介绍的三同条款是一样的描述方式，就是俗称的，说是不分组，实际上跟分组的效果一样。
理赔举例：比如轻症中都会保和，但是实际的治疗过程中，不典型的急性心肌梗塞的治疗方式就是做冠状动脉介入手术。那么，按照条款是只能赔付一次轻症的。
四、如何避免隐性分组
轻症赔付1次和赔付3次其实并不怎么影响产品定价，再加上又有三同条款的限制，所以，保险公司所承担的风险根本没有增加。根据市场偏好，多数人是愿意多花一点点钱来买轻症多次赔付的产品，因为这样感觉保障更全面。因此导致，整个市场上根本就没有轻症只赔付一次的产品了。而轻症多次赔付的产品，全部都存在隐性分组问题。
唯一避开的方法：买超惠保，中症轻症也都只赔付一次。但是轻症太贵，完全不建议附加轻症。只选纯重症保障，是解决三同条款和隐性分组的最佳方案。
写在最后：
重疾险是所有保险产品里最复杂的类型，一般人根本无法通过条款来判断好坏，各种歪门邪道的测评也总是能把你带偏。如果你想买到%毫无套路的重疾险，唯一的方法就是买只保重症的纯重疾险，也无需去考虑什么高发疾病的缺失，因为25种重症是监管统一规定的，赔付标准所有保险公司连一个字都无权修改。
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