百万医疗险，中国真正意义上的第一款“网红”保险产品。
以高保额、低保费走红互联网，不但洞开了一个至少千亿级的纯保障类产品市场，在庞大的用户、规模、数据及颇丰的利润背后，还链接着更为磅礴的大健康市场。
鉴于健康险业务的精算方法和财务处理更贴近于财产保险而非寿险，所以医疗险也成为少见的财险、寿险公司均可涉足的业务领域。加之各界对医疗保险的热情，行业转型的当下，以“百万医疗”为代表的短期健康险成为保险行业竞争最为激烈的领域。
如何在严重同质化的“百万医疗”市场红海中脱颖而出，成为多家险企的战略考量点。近日，在互联网保险领域多有探索的国华人寿再推“百万医疗”新品，在这方面交出了他们的答卷。
6年保证续保、免赔额逐年递减低至元、重疾保额高至万、年交/月交缴费方式灵活可选、连续6年赠送MDT多学科专家会诊及重疾门诊绿通……我们有理由相信，国华或许已经奏响了“产品即服务”的百万医疗险进阶乐章。
1王炸一：6年保证续保
近日，国华人寿推出的真实惠6年期百万医疗险（以下简称“国华真实惠”），甩出了一张王炸“6年保证续保”。
简单来说，国华真实惠以6年为一个保证续保周期，保证续保期间，被保险人不会因健康状况变化、曾经有过理赔或者产品停售而被拒绝续保，保费不因保险整体费率的调整而改变。
众所周知，当前市场上的百万医疗保险产品多是一年短期险产品，最大的风险就是停售；一旦产品下架，就无法继续为被保险人承保。从用户的角度，最怕的就是身体变差或者期间生病理赔过，续保就很难通过。
虽然不少百万医疗险都会信誓旦旦地承诺“可连续续保至XX岁”，但其实多是一种宣传噱头，并没有实际保障。连续续保是指原保险合同有效期满后，投保人在原有保险合同的基础上向保险公司提出续保申请，保险人根据投保人的申请和实际情况，可对原保险合同条件做适当修改而继续承保。具体到用户个人，能不能连续续保，其实还是要看保险公司的。
另一方面，根据原保监会的规定，只有寿险公司和健康险公司可以经营带保证续保的长期健康保险。
按照保证续保的要求，保险公司不会因被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。但市面上所有财险公司和大部分寿险公司及健康险公司开发的普通百万医疗保险和高端医疗保险都还是一年期短险居多。严格保证续保的商业医疗险可谓凤毛麟角。
可能有些人觉得自己身体好，偶尔有个头疼脑热，续保不是个事。其实，有没有保证续保条款，对于被保险人来说还是非常重要的。
举个例子：
小明第一年购买医疗保险后不幸得了癌症，保单结束时候还在治疗中。
如果小明买的是保证续保的医疗险，那只要他保额没有报销完，第二年还是可以按照原先约定的价格或者全部被保险人统一调整后的价格继续续保；
但如果买的是一年期百万医疗产品，保险公司由于各种原因又停售了该产品，那么第二年他就再也买不到此款医疗保险了。
2王炸二：万保额+种重疾
百万医疗险的最大卖点，即几百元一年的低保费、就可以拥有几百万元的高保额。国华真实惠在一般住院医疗万保额基础上，明确如罹患符合条件的重疾，则保额翻倍至万，从而进一步放大了这款百万医疗险的高杠杆优势。
国华真实惠约定的重疾，覆盖了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤等种重大疾病，几乎涵盖了国人所有常见重大疾病。
更全面的保障之外，国华真实惠还拥有更灵活的缴费方式，支持年缴和月缴。月缴的话，每个月最低保费不到18元，可说是相当划算了。选择月交的话，每月保费最低不到18元，也就是一杯奶茶的钱，即便是初入职场的年轻人也能轻松承担。
3王炸三：低至元的免赔额
为避免“医疗费用滥用”，免赔额是百万医疗产品的必备条款，也是消费者颇为看重的。常见免赔额分为“单次免赔额”和“年度免赔额”，即每次（或每年）需要自付的额度。另外，免赔额分为“相对免赔额”和“绝对免赔额”，区分的关键在于社保报销部分是否计入免赔额。
当前百万医疗的主流产品，免赔额大多是“年度绝对免赔额”，即免赔额不包括社会保险及公费医疗范围。大多数的“百万医疗”产品年度免赔额是1万元，什么意思呢？就是在扣除掉社保及其他渠道的报销以后，剩余合理且必要的医疗花费达到一万元以上才能报销。
这方面，国华真实惠的理赔门槛真的不高，首年免赔额为元，比常规款低了20%；如果前2年未发生医疗理赔，第3年起每年递减0元，最低可至元。
举一个例子：
小明购买了国华真实惠，年发生住院医疗费00元，扣除社保报销费用元，则小明实际获赔金额为：00元-元-元=元。
如果小明年、年没有发生医疗费用，那么他从年开始每年免赔额递减0元，以此类推，年小明的免赔额元、年为元、年为元、年达到元。
假如年，小明发生住院医疗费00元，社保报销费用仍为元，则小明获赔的金额为：00元-元-元=10元。
作为对比，如果小明购买的是年度免赔额1万元的其他百万医疗产品，假设期间连续续保成功，那么从-年的6年间，任何一年发生住院医疗费00元，小明能够获得的赔付金额都是00元-元-00元=元。
4王炸四：贯穿重疾患者治疗周期的MDT服务
更低的保费、更低的免赔额、更实惠的续保条件、更全面的保障，这是当前百万医疗险演进的一个缩影，或者说这属于百万医疗的常规竞争手段。
事实上，无论产品怎样定价，在众多百万医疗产品的竞争中，保险公司的医疗资源整合能力正在越来越成为消费者选择百万医疗产品的关键因素。具体来说，医院预约挂号、住院押金垫付、重疾门诊绿通等增值服务，已经成为多数百万医疗险的标配。
除此之外，国华真实惠的最大特色就是：连续六年赠送MDT（多学科会诊）服务叠加质子重离子门诊绿通。
何为MDT
多学科会诊（Multi-DisciplinaryTreatment）是由多学科资深专家以共同讨论的方式，为患者制定个性化诊疗方案的过程，尤其适用于肿瘤、肾衰、心衰等复杂疾病的诊疗。在MDT模式中，患者在治疗前可得到由内外科、影像科及相关学科专家等组成的专家团队的综合评估，以共同制定科学、合理、规范的治疗方案
与普通分科诊疗相比，MDT有如下优势：
①最大限度减少患者的误诊误治。
②缩短患者诊断和治疗等待时间。
③增加治疗方案的可选择性、制定最佳治疗手段。
④改善肿瘤患者预后，避免不停转诊、重复检查给患者家庭带来的负担，提高患者满意度。
鉴于MDT的公认优势及误诊不可避免的现实，MDT乃当今全球公认的避免误诊、提升疗效的有效途径。尤其是罹患可致命的癌症时，寻求独立而客观的多学科诊疗至关重要。哈佛大学一项研究结果也表明，通过多学科诊疗、二次诊疗，93%的患者会改变原来的诊疗方案，71%的患者愈后效果比原来更好。
不同于传统的健康医疗费用险、失能收入险或长期护理险一般仅是对被保险人所发生的费用进行经济保障和补偿，这一次国华真实惠是将病前、病中、病后的综合性健康保障管理引入到服务全程中，实现了保险产业链与医疗行业的深度融合。
毕竟相对足够高的保额而言，重大疾病的诊疗方才是消费者在意的重点。无缝衔接的服务通道，可以最大程度减少不必要的周转，为患者争取了最宝贵的就医时间。
5后记：百万医疗再换赛道产品服务化下的破局方向
好的保险产品可能最终还是免不了同质化竞争，但产品的服务往往体现的是公司的特色、文化等。
医疗健康方面，垂直式医疗管理，不仅考虑的是消费者的刚性需求，更是产品的再升级，形成产品+服务的搭配组合。
随着场景营销的发展，搭借互联网的流量优势，扩展产品服务端，或成为各家保险公司突围的一大利器。
可以这样说，在医疗产品逐渐成为日常刚需时，百万医疗的发展前景依旧广阔。但在激烈的市场竞争中，如何突出优势，打出一副极具吸引力的好牌仍是关键。
无论是亿也罢，亿也好，互联网百万医疗是能看得到上限的市场，但健康管理服务市场反而是充满着巨大商机的市场。伴随中产阶级的崛起，他们在吃穿等其他方面的消费有可能降级，但在医疗方面的消费依然方兴未艾。
基于此，面对这场严重同质化的战役，国华人寿着力开展“产品即服务”的个性化创新，不失为一条与众不同的突围路径。