之前几天分享了关于投资的选择，那么如果想要实现财务自由，那么家庭稳定是最重要的基础。
在茫茫的人生道路上，会有些小概率事件的发生可能给我们造成巨大的损失，有些损失可能是我们不能承受之重。
我们不可能阻止小概率事件的发生，但是我们可以通过一些工具把小概率事件带来的负面影响降到最低，这种工具就是保险。
一、什么是保险？
十天时间改变你的理财观念---第八天关于各种类型的保险详解
百度百科给的定义是保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人伤残、死亡、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
说的简单点就是：你首先给保险公司一点钱，万一后期不幸的事情发生在你身上，保险公司会按照合同约定的金额给你或者你的家人一大笔钱。
虽然我们不能阻止风险的发生，但是购买保险可以转移风险所造成的财产损失。
二、保险的主要功能
保险的主要功能有风险保障、投资理财、资产保护、避税。
风险保障最保险最基本也是最重要的功能，对于要实现财务自由的人来说，用好这个功能就可以了。
投资理财功能或许适合财商低的人，对于财商高的人是不合适的，用保险进行投资理财的人是不可能实现财务自由的。
资产保护的功能指寿险保单能隔离因债权债务引发的风险，比如小白破产了，变成穷光蛋，外面又欠了很多钱。但是他前期买了万的寿险，即使债权人知道他有万的寿险也没办法，即使去法院起诉他，法院也不能冻结小白的钱。小白可以通过把寿险抵押给保险公司拿出一笔钱，依然有东山再起的可能。
但是资产保护功能只有在特定条件下才可以用，而且只是对民事纠纷产生的风险有保护作用。对于刑事问题依然无能为力，保险的这个功能对我们实现财务自由几乎没有什么作用。
避税功能可以通过寿险规避遗产税，不过目前中国还没有遗产税，这个功能暂时对我们来说没有什么实际意义。等到以后中国征收遗产税，可以利用保险的这个功能进行税收筹划。
三、保险的主要产品
保险产品有人身保险和财产险两大类。
人身保险包括：人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。
人寿保险：以保险人的寿命为保险标的，以被保险人的死亡为给付条件的人身保险，简称寿险。人寿保险保障的是被保险人死亡的风险。
人寿保险又可以细分为定期寿险、终身寿险、万能寿险等。
定期寿险
定期寿险指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期保险的保险期限有10年，15年，20年或到60岁，70岁等约定年龄等多项选择，简单来说就是约定期内被保险人死了，保险公司赔钱，人没有死保险公司不给钱。
定期寿险的优点：保费少、保额高，完全体现了保险的保障功能。这是最便宜的寿险，财商高的人会考虑这种寿险品种。
对于要实现财务自由的人来说，20年期寿险已经够用了，因为20年后你很可能已经实现财务自由，那个时候你的抗风险能力已经很强了，已经不再需要寿险了。
终身寿险
终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄岁为止。
如果被保险人在岁之前死亡，保险公司将给付受益人相应的保险金。如果被保险人生存至岁，则向其本人给付保险金。
因保障时间长，而且保险公司必须要给钱，所以保费比定期寿险要贵得多。这个险种不适合高财商的人。
万能寿险
万能寿险是至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险的产品。简单来说，万能寿险就是一种投资理财型的寿险。既然是投资理财就需要更多的人来管理，管理费就会相对高，风险也相对较大。
万能寿险或许适合财商低的人，一定不合适财商高的人。
年金保险
年金保险指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
年金保险多用于养老，又被称为养老年金保险，年金保险的作用多用于养老，又被称为养老年金保险。如果说寿险是用来保障短命的风险，那么年金保险就是用来保障长命的风险。
因为养老保险年金的作用主要是保障老有所养，所以说养老保险年金对于财商高的人也没有什么意义。因为资产所带来的强大现金流会为财商高的人养老。
通货膨胀也令年金保险的价值下降。
健康保险
是以被保险人的身体作为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险用来保障疾病带来的风险。
健康保险按照保险责任分为重大疾病保险、医疗费用保险、收入保障保险等。
重大疾病保险
指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心机梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的保险。
重大疾病保险按期限不同分为：定期重大疾病保险、终身重大疾病保险。
定期重大疾病保险：以重疾保障为主险，在一定期限内给予保障，一般采用均衡保费。
这类重疾险最多保障期限是30年，30岁买就能保障到60岁，多一天都不行。这种保险是属于消费型的，价格比较便宜，没有理赔则不能返还保险。
定期重大疾病保险是财商高的人的首选，期限20-30年就可以，保额万就够用了。
终身重大疾病保险：为被保险人提供终身的保障。
终身保障有两种形式：一是为被保险人提供重大疾病保障，直到被保险人身故。
另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄时（如周岁）保险公司给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合作终止。
财商高的人一般不选择此类保险。
购买重大疾病险的注意事项：
1、重疾的病种
重大疾病险保障的病种数量并不是越多越好。在重大疾病的病种中，保监会统一规定的有25种。
在全部25种重疾病中只有6种病的发病率居高不下，这6种病是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
从以上数据我们可以直到保监会规定的25个病种已经足够了，病种不用多，够用就好。
2、保险细则
免赔条款，什么情况下是免赔，什么病免赔，选择对自己有利的
3、价格
在满足自己保障需求的前提下，价格越便宜越好。保障范围不需要多，够用就好。
收入保障保险
当被保险人因为疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。
这种类型的保险是主要为以工资收入的人设计的。但是如果有非工资收入的人是完全不用考虑这种保险的。财商高的人一般不会购买这种保险。
意外伤害保险
意外伤害保险以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险，意外伤害险用来保障残疾带来的风险。
意外险管三件事：
1、人身意外伤害，就是死了赔，伤残按照等级赔。
2、意外伤害医疗，就是因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销。
3、意外住院补贴，相当于误工费，每天固定多少钱。
由于大家的需求不同，人性化的保险公司就做了两手准备，一个是把意外险打了个包，上面所说的三件事都管，那就是综合意外险。
意外伤害险的保险期限较短，一般不超过1年，到期后可以接着买。意外伤害险是纯消费型的保险，所以意外险的保费很便宜，一般年利率低于0.2%，1百万的保额，保费一般低于元。
意外伤害医疗险的给付额度以在门诊或住院的实际花费为准。
财商高的人一般会购买这种保险。
人身意外伤害险和定期寿险的区别
人身意外伤害险：保障因意外伤害而导致的死亡，不保障因疾病而导致的死亡。定期寿险：保障因意外和疾病导致的死亡。在死亡保障方面，定期寿险的范围更广。
人身意外伤害险：保障因意外伤害而导致的残疾，并按照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险：一般不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。
相同保额的定期寿险要比人身意外伤害险的保费高很多，大概4倍左右。
收入不高的家庭或者想节省保费的家庭可以选择提高意外险的额度来替代定期寿险，财商高的人经常采用这种方式。
财产保险
财产保险指以物质财产为保险标的物的保险。在保险实务中，后者一般称为财产损失保险。
家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿。我国家庭保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。
根据保险责任的不同，又分为普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产，由被保险人的代管财产或被保险人与他人共有的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。
灾害损失险是我们买财产险的重点。比如我们买了一套房子，最好就要买灾害损失险。万一遇到了火灾、地震给房子造成重大损失，我们就可以得到赔付。
以上就是今天的分享，明天继续分享家庭保障体系的构建原则和家庭资产配置的原则。