之前心语君也科普过不少保险相关知识，这次为了能够让大家更好的了解保险，花费了一天的时间写了这篇文章。文章很长，大概抽出你30分钟的时间，能够解答你99%的疑问，如果你能一字不差的全部读完，我相信它一定可以帮助你在了解保险上少走很多弯路，要想买保险不被套路，只能多学习，保险的坑实在是太多了。
本次科普知识，一共是6个部分。
1、保障型保险产品介绍2、买保险的误区3、返还型保险的弊端，保险代理人永远也不会告诉你。4、孩子的保险配置思路5、大人的保险配置思路6、老人的保险配置思路
目前关于产品不错的，适合孩子，大人，老人的保险该买什么？怎么配置？章节四五六给写出来了，可以翻开文章底部查看
那我们就正式开始保险科普知识，让自己更聪明，不再被销售牵着鼻子走。还原保险真相，我们真正了解保险后，自己也会对比保险产品，该怎么挑选。
一、保障型保险产品介绍
买保险就是通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障。咱们把这个思路搞清楚，就不会因为所谓的分红，返还丢了保额，导致我们丢了西瓜，捡了芝麻。
我们真正需要的健康险是：消费型重疾险、医疗险、意外险、寿险。
今天我们就来详细的分析下这四大保障类型险种的作用。
1、重疾险
保障作用
为了应对高额/手术医疗费用患病后没有办法工作的收入损失出院后的疗养费用，康复费用，病后的生活保障。
如果我们是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3-5倍左右。
重疾险类型
定期和终身的区别
定期：给定一个期限，比如保20年、30年，最多保障到70周岁、85周岁。
终身：直到被保人身故
定期险+终身是目前非常合理的搭配。
一方面保险是多次配置的过程。
另外一方面购买定期重疾险产品+终身险产品，可以在定期重疾险前做到足够高的保险额度。
年轻的时候很多地方都急需用钱，同时需要高额的保险来规避意外和疾病的发生，不宜占用过多的保费，选择定期消费型重疾即可。
终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。
而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样，只要确诊重疾险，就可以直接赔付一次钱。
商业重疾险，重疾理赔也是分三种情况的
达到某种状态：恶性肿瘤、急性心梗做了特定的手术：心脏瓣膜置换、冠状动脉搭桥某种状态持续一定的时间：深度昏迷、脑中风后遗症。
为了方便大家那能够理解，我整理的年，「中国保险业协会」联合「中国医师协会」统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一，以下是保险公司必保25种重疾。
大家看到了，很多重疾险压根都不是确诊就赔。我找了一下这些保险条款，我们看条款说话。
大家看到我标记的红框了吧，脑中风后遗症需要确诊疾病后才能理赔，而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔。
并不是通俗意义上的得了病就给钱。这也是很多人认为保险公司到理赔的时候，各种各样的找借口，保险公司还真的不是。
重疾险的病种=发25种重疾+其他疾病（保险公司自定义）
「中国保险业协会」联合「中国医师协会」只对重疾进行统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，
极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术），这四种发生几率比较高发的轻度重疾。
所谓轻度重疾，简单来说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重疾保险的理赔条件，只会赔付重疾保额的20%~~40%
但是这四种疾病轻度疾病，在我们每个人心里，都是要命的。
重疾险的产品是最贵，同时也是最复杂的，很多销售人员不会跟我们讲这些细的，就简单一句得了大病就能赔，购买完之后，也不会看复杂的保险合同。
所有在购买保险时，如果没有讲清楚大病的种类和范围，消费者就会按照自己的认知，误认为大一些的病就能理赔，其实这也是我们认为保险公司会扯皮的原因吧。
如果我们想买重疾险，一定要让业务员说清楚这两点。
1、重大疾病保险的疾病种类，是否包括轻度重疾和是否高发。2、重大疾病的理赔条件
保障病种越多越好吗？
不是的。
有宣传种病种的，保费增加，很多疾病其实是非常罕见的，很多人一辈子都不会遇到，也有的是特定行业的，还有的病种就是来凑数的疯牛病。
超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的宽松，有的就比较严苛。
重疾险和医疗险有什么区别？
重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是提前给付，和我们具体花费的医疗费用无关，而且两者理赔没有任何冲突，各赔各的，各管各的。
保险能重复赔付吗？
保险的赔偿额度，不能超过风险事故造成的损失。
身故责任、残疾责任、重疾责任、还有的理财责任，是可以重复赔付的。
医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。
总结：需要发票报销的，不能重复赔付；不需要发票报销的，是能重复赔付的。
2、寿险
定期寿险or终身寿险
寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任，身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等，这是对家人爱和责任很好的体现。一般60岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还请了，所以一般保障到60岁就可以了。
终身的寿险是一定要赔付的，所以保费是定期寿险保费的7-8倍，这样保障价值就不大了。
3、意外险
意外险保障内容包括：意外伤害和意外医疗两个险种。
意外伤害是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；意外医疗是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。
意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害50万保额也就元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。
关于意意外险想要了解更多，可以延伸阅读一文让你读懂意外险，意外险详细解读;意外险的这个坑千万不要踩
二、买保险的常见误区
1、盲目追求大公司，品牌
小保险真的不靠谱吗？
保险公司不论大小，成立门槛很高，注册资本最低2个亿。背后有“再保险公司”和“中国保险保障基金”两位大佬也会为我们保驾护航。
再保险公司：保险公司的背后还有再保险公司。
《保险法》第条：
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险。
举个例子，航天员每次上空都要价值万的人身险，即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保监也会强制要求，就会将保费分一部分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移。
再保险公司就是风险的二次转移，如果再保险公司也兜不住了，还有保险保障金来应对。
我们所谓的“小”，只是名气上的小，，是经费没有花在广告上。造就了一种现象，保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。
关于它们的经营情况、理赔能力，它们每个季度都会在