本文是的原创第48篇文章
作者：谢斐然
昨天在公司跟同事探讨了一个问题，就是为什么现在50以上的客户这么认可医疗险，而且绝大部分身体状况很难通过医疗险的核保，通俗讲能买到医疗险的概率相对低了很多。
同事直言不讳的讲，50岁以上的人群对于医疗险是刚需，并且已经意识到保险的重要性。如同晴天的时候给一把雨伞，很多人都会选择不要，只有雨天的时候才意识到雨伞的重要性，可是最好的时机已经错过。
中国精算师协会发布一份叫做《国民防范重大疾病健康教育读本》，我摘抄了一些数据。目前保险行业数据观察到的老年人经验主要为60-75岁年龄段的“年轻老人”。该年龄段最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比超过80%。对于恶性肿瘤，上述老人男性最高发的部位为肺、结直肠和胃，女性为肺、乳腺和结直肠。从搜集到的医学资料和人口统计资料可知高龄老人的高发重疾还有严重阿尔兹海默症，该病占比在85岁以上男性中可达20%左右，女性达30%左右。
资料来源：国民防范重大疾病健康教育范本
很多人年轻的时候保险意识不够强，没有意识到需要在晴天的时候把雨伞备好，时间慢慢的过去了，年纪就越来越大了，身体情况也越来越差了。高龄造成了可选择的产品余地少，而非健康人群，又造成了很多投保障碍，费半天劲，人家拒保。
保险中保障类产品有4种类型意外险，医疗险，重疾险和寿险。配置保障类产品的时候仅将家庭成员分成老年人，成年人和未成年人。按照商业保险常见的年龄区分，0~17岁的人称为未成年人，18~60岁的人称为成年人，61~80岁的人称为老年人。超过80岁，那么好好活就是最大的幸福。
1、意外险
首先，不管是什么年龄段，什么收入水平的人，都需要意外险和医疗险。意外的发生是一个概率事件，跟年龄没有关系。有可能出现的是混合型的意外事件，例如想找到责任人都不太容易。如果一个人自身没有意外保障的话，真的发生了极端的意外伤残，就可能成为家庭负担，所以全家都配备一份意外险。
意外险的价格很便宜，普遍都是一年期的消费型产品，也不怕停售，这家保司的意外险停售了换另外一家，就是每次续保不是自动扣费的确实麻烦了点。意外险是保障类别里对健康要求最低的产品类型，因为意外的发生与健康无关。意外的发生只与职业有关，如果您是高风险职业，就需要选择高风险职业的意外险，如果是普通的上班族选择常见的意外险就可以。
意外险主要包括三个责任，意外身故，意外伤残和意外医疗。意外身故直接赔付保额；意外伤残按照鉴定定残的等级给付；意外医疗可以解决意外造成的小额医疗费用。
未成年人50万保额的意外险，一年保费在-左右；成年人万保额的意外险行，一年保费在-左右；老年人30万保额的意外险一年保费在-左右。一个三口之家，一年的意外险保费总计在-0左右，并不贵吧。
2、医疗报销
不管你有没有社保，补充百万医疗险是最基础的配置。百万医疗险是解决重大医疗事件的，同时绝大部分产品都会带1万块钱免赔额的问题。怎么理解，自费1万元以内的部分需要自己出，超过1万元以上的部分有百万的报销额度。（购买社保版本的时候，一定要先经过社保报销后，自费的一万以上，才会用到百万医疗的报销）。现在疾病造成的修理身体的事儿，也有人给报销了，不会出现没钱治病的困境。
百万医疗险，未成年的价格每年在-元左右，成年人在-左右，老年人在0-0左右。全家人加一起不过0-0左右。
到目前为止，全家配齐意外险和百万医疗，解决了因病返贫和意外造成的经济损失的风险，每年花费不过三四千元，折合每月花费三四百吧。每月花费三四百是一个什么概念，一条中华烟的价格吧。如果一个家庭每月三十百块拿出来，只能先解决挣钱的问题，而不是商业保险。
3、重疾保额看收入
重疾险很大一部分功能是收入补偿，如果一个人的收入很低，配备重疾险的价值就很低。举个例子，一位年薪百万，因重疾不能工作3年，损失就是万；但如果是一位年薪只有4万，因重疾无法工作的3年，损失也是12万。这两个同样因重疾无法工作三年的人，造成的收入损失的差别非常大的。因此有一定收入能力的人必须要配置重疾险，转移收入损失的风险。
重疾险属于给付型产品，符合保险合同中重疾的赔付条件的，就给付保额。至于这笔钱用做疗养、康复或者其它，都是没有问题的。还有一个问题就是关于孩子的重疾险的问题，需要配置与大人同样的保额。为什么？一旦儿童发生重疾险，必然需要家庭成员中的一位辞职进行照顾，这个时候这位家庭成员的收入就不可避免的中断。
说清楚重疾险的功用，保额需要3-5年的收入，3年是一个最基本的门槛。如果很少，那保护起来的重要性就没有那么强。
寿险
寿险也是保护收入。怎么理解呢！是保护永久性收入损失，造成的家庭经济直线下滑，生活质量也降低非常多。这也就是经常有人说的，需要给家庭经济支柱配备一个寿险。例如房贷、老人和小孩的抚养费等一些系列家庭经济责任，都是需要家庭的经济支柱去承担。
寿险是最回归保险本质的产品。一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而把债务都留给了家庭。
总结
保险规划的原则一定是紧紧围绕收入的，能用保险保护的是什么？第一就是收入能力，也就是我们挣钱的资本——身体。第二就是保护住我好不容易挣来的钱。
因此低收家庭用百万医疗加意外险加互助，是基本可以解决主要的家庭风险缺口。有一定收入的家庭，一定至少配置百万医疗加意外险，还有重疾险。保险合同是一个非常复杂的合同，涉及到医学、法律等相关方面，找个靠谱的经纪人买保险，省时、省力、省钱、省心。
作为保险消费者，如果你在买保险的过程中碰到不明白的问题或不知道如何购买保险产品，特别是涉及到理赔，可以私聊。